بدون الحاجة لوسيط.. كيف تختار وثيقة تأمين السيارة (التكميلي) بنفسك؟

اختيار وثيقة تأمين شامل (تكميلى) جيدة لسيارتك يحتاج إلى مجموعة من الخطوات  حتى يكون إختيارك صحيحا  خاصة في ظل تزايد  أعداد شركات التأمين وأيضًا وجود بعض السلبيات من وكلاء الشركات في  شرح بنود الوثيقة وتحملاتها وكل ما يخص الوثيقة.

أولًا: يجب  ألا تختار  وثيقة المعرض دون دراستها جيدا  :-

يجب ألا تختار وثيقة التأمين التي يقدمها لك معرض السيارات والشركات التي يرشحها لك؛ وذلك  لأن عملية بيع الوثيقة وشرح شروطها داخل المعرض تكون غير  واضحة فى معظم الأحوال  وفي بعض الأحيان قد تدفع تكلفة التأمين ولاترى الوثيقة طوال  فترة التعاقد.

وفي كثير من  الاحيان يكون هناك  تلاعب في الأسعار التي يقدمها لك المعرض للحصول علي نسبة من شركة التأمين بالإتفاق معها. 
 

ثانيًا: ابحث عن شركة التأمين المناسبة:-

إن البحث المكثف  عن عرض التأمين المناسب لك ولسيارتك هو الخطوة الأهم للحصول على أفضل عرض وأفضل تغطية، والمقارنة بين  الشركات الخاصة التى  تهتم بالعميل أكثر ولايوجد لديهم روتين بعض شركات التأمين المعروفة، أو شركة حكومية موثوق فيها، ويوجد في مصر شركات كبيرة محلية وعالمية تبحث عن راحة عملائها حيث يمكنهم  إرسال  مندوبوهم  لمعاينة السيارة في العنوان الذي يحدده العميل وقد يصل الأمر لإرسال الوثيقة إلى العميل في بيته أو مكتبه، في ظل وجود شركات كبري لاتقوم حتي بإرسال معاين حتى الآن؛ لذلك إبحث عن هذه الشركات التي تحترم عميلها – وفى النهاية حدد شركتين للمقارنة بينهم- واختار من لديهم رؤية وهدف وإستراتيجية في الإدارة، وخاصة خدمات ما بعد البيع وهي الأهم في تأمين السيارات  ويجب أن تبحث وتسأل عنها جيدًا في كل شركة لأنها بإختصار “التعويضات”، والتي سنخصص لها مقالًا منفصلًا.

ثالثًا-  كيف تختار شروط وثيقة تأمين شامل للسيارة:-

عند وصولك إلي تحديد شركتين علي الأقل وطلب العروض الخاصة بهم،  يجب أن تعرف بعض التعريفات القانونية والفنية والتي توجد في أي وثيقة وأية شركة طبقًا للقانون:-

1- التأمين الشامل:- هو تأمين ضد أخطار الحريق، السرقة، السطو، الهلاك الكلي والهلاك الجزئي، كما أن   التأمين  التكميلي في مصر هو تأمين شامل فلا تنخدع بالكلمة فهي مُفترضَة ولا يوجد غيرها، إلا لو أنت طلبت ذلك وجعلت مثلًا التأمين ضد أخطار الهلاك فقط، أو السرقة فقط.

2- تحمل التوكيل:- وهو أن أي إصلاح في التوكيل أو مراكز الخدمة المعتمدة يدفع فيه المؤمن له 10% من قيمة الإصلاح أو قطع الغيار ويتم زيادة قيمة التأمين بنسبة 25% لإلغاء هذا التحمل طبقًا للقانون.

ملحوظة هامة - فى كثير من الأحيان سيقولون لك تأمين شامل بدون تحمل دون ذكر تحمل الإصلاح لدى التوكيل إعتمادًا على أنه تحمل قانوني ويفترضون علمك به؛ لذلك في هذه الحالة إسأل مباشرة، هل بدون تحمل في التوكيل  ويتم ذكر  ذلك في الوثيقة؟

3- تحمل نسب الإستهلاك:-  وهي أن يتحمل العميل نسبة أخرى من قيمة الجزء الذي يتم إستبداله في أجزاء معينة تم تحديدها حصرًا طبقًا للقانون وهي:-  الأجزاء الميكانيكة والتي تشمل المحرك بكافة مشتملاته.

بالإضافة إلى الأجزاء الكهربائية وتشمل البنود الرئيسية الأتية: “فوانيس الكهرباء المركب بها زينون وليد، المرايات الكهربائية، ضفيرة الكهرباء، المارش، الدينمو، الفيوزات والكمبيوتر”.

و تتضمن أيضا العفشة وتشمل على هذه الأجزاء: المقاصات والبارات والمساعدين، الاسكترا والدنجل بالإضافة إلى الشكمان، والكاوتش سواء الجوانات أو إطارات السيارات، والبارومة التي توجد ببعض السيارات نتيجة قدم عمر السيارة أو غسيل السيارات، والصنفرة التي توجد بالزجاج أو الفوانيس أو الدهان من العوامل الجوية.

وتكون النسبة التي يدفعها العميل أو المؤمن له -بخلاف أية تحملات مذكورة في الوثيقة وتحمل ال10% عند الوكيل والمراكز المعتمدة- هي 2.5% من قيمة الجزء المستبدل للسنة الأولى” الزيرو“، بينما تكون 5% للسنة الثانية، و10% للسنة الثالثة، و15% للسنة الرابعة، و20% للسنة الخامسة وما بعدها.

وكذلك فإن نسبة الإستهلاك للكاوتش والبطاريات تكون 25% للسنة الأولى مع العلم أن الحد الأقصى لإستهلاك سنتين بحد أقصى 50%، أما في حالة وجود بارومة فتكون 50% للجزء الذي به بارومة، أما صنفرة أو ترميل الزجاج من أثر الطريق فتبلغ 50%.

رابعًا- نسبة التحمل الإختيارية في وثيقة تأمين السيارات:-

وهذه النقطة من أهم النقاط التي تتحكم في تسعير كل العروض ولابد من التركيز فيها عند قراءة شروط الوثيقة حتي لا تتفاجيء بها عند أي حالة تعويض وهي لن تخرج من النسب الآتية:-

1- تحمل 0% أو عبارة “بدون تحمل”:- وهي عدم دفع اية تحملات عند الإصلاح عدا التحملات الإجبارية، كما ذكرت سابقا، ويؤدي إلي رفع قيمة التأمين.

2- تحمل ثابت 100ج أو 150ج أو 200ج أو أية قيمة تم الإتفاق عليها ويتم دفعها عن كل حادث بالإضافة إلى التحملات الإجبارية في البند رابعًا، وإختيار هذا التحمل يؤدي إلي تخفيض قيمة تكلفة الوثيقة عن التحمل 0%.

3- تحمل 2 في الألف أو 3 في الألف أو 4 في الألف من قيمة مبلغ التأمين عن كل حادث، وهي أخطر التحملات ويجب التفكير فيها جيدًا قبل الموافقة على هذا التحمل خاصة إذا كان قيمة السيارة كبيرة لأن معني هذا التحمل أن العميل سيدفع عن كل ألف جنية من قيمة السيارة مبلغ 2 أو 3 أو 4جنيه  فإذا كانت  القيمة المؤمن بها  100 ألف جنية والتحمل 4 في الألف فسيكون مبلغ التحمل 400ج وكلما زادت قيمة مبلغ التأمين وقيمة السيارة أصبح من الافضل إختيار تحمل ثابت 200ج أو أكثر حتي فى حالة زيادة  تكلفة التأمين.

ولذلك فإن إختيار التحمل الأخير(  200 جنيه ثابته) هو أفضل إذا كان الإختيار 2في الألف للسيارات التي لاتزيد عن 200 ألف جنيه.

خامسًا- لا تشتري ما لا تحتاج إليه:

إختيار خدمات أخرى فى وثيقة التأمين قد لا تكون بحاجة إليها سيزيد من تكلفتك، ومنها مثلا، خدمات المساعدة على الطريق مثل إنقاذ سيارتك في حالة  التعطيل  وسط أحد الطرقات الوعرة، أو تغطية التأمين للحوادث الشخصية “تأمين حياة”، والتعويض في حال فقدان بعض الممتلكات الشخصية القيمة، فإذا كنت لا تخرج أبدًا في سيارتك إلى الطرقات الوعرة، ولاتحتاج إلى السفر الدائم بسيارتك ولا تنقل  أي ممتلكات قيمة فى  سيارتك، فلا يجب أن تتحمل اى أعباء أخرى  للحصول على مزايا لن تحتاجها. 

وبذلك يمكنك التوقيع على الوثيقة المناسبة لك ولظروف  سيارتك وطبيعة عملك.