المصرى للتأمين يرصد التغطيات التأمينية الأساسية لمواجهة مخاطر توقف العمل والمشروعات
أكد الاتحاد المصرى للتأمين فى نشرته الاسبوعية على أهمية تطوير آلية العمل داخل السوق وإلقاء الضوء على الأساليب الخاصة بإدارة الشركات وتطوير آلية العمل بها. وقد سبق وأن ألقى الاتحاد الضوء على ضرورة قيام شركات التأمين بوضع استراتيجية مناسبة لضمان سير العمل بها في حالة التعرض لأى أحداث أو ظروف طارئة مثل ما حدث خلال فترة كوفيد -19 (كمثال على إدارة الأزمات).حيث أكد الاتحاد على ضرورة قيام شركات التأمين بمحاولة تغيير أنماط العمل التقليدية ومواكبة التطور وتبنى أنماط حديثة للعمل حتى يمكن للشركة اللجوء لها وقت الأزمات وذلك عن طريق الاتى:
- تبنى أنماط العمل الجديدة مثل العمل عن بُعد مع توفير البيئة الإقتصادية التى تساعد على نجاح هذا النمط.
- تخصيص الموارد اللازمة لتطوير البنية التحتية لشركة التامين وتزويدها بالأجهزة الحديثة اللازمة التى تمكن موظفيها من اداء العمل الخاص بهم بدقة وإحترافية.
- الاطلاع بشكل مستمر على كل ما هو جديد في مجال التكنولوجيا الرقمية ومحاولة محو الأمية الرقمية داخل بيئة العمل، حتى يفهم الجميع الطريقة التي يتم بها حدوث الهجوم الإلكتروني وذلك حتى يتسنى للشركة حماية منصاتها التكنولوجية من أى إختراق أو قرصنة أو هجوم إلكترونى وكذلك حتى تقوم الشركة بتصميم المنتجات التأمينية التى تلبى إحتياجات العملاء ممن يقوم عملهم على التواصل عن طريق شبكة الإنترنت.
- وضع نظام إلكترونى متكامل لتحصيل الأقساط وسداد التعويضات وكذلك سداد المستحقات الخاصة بالوسطاء وقنوات التوزيع، بحيث يمكن أن تعمل وتدار المنظومة التأمينية بأكملها عن بعد.
- توعية عملاء شركات التأمين بضرورة وضع خطة لاستمرار الأعمال الخاصة وإلقاء الضوء على مزايا هذا النوع من التخطيط.
واشار الاتحاد الى أن استمرارية الأعمال هي شكل من أشكال الحماية المادية للشركة. إلا أن التأمين يختلف عن خطة إستمرار العمل في أنه عقد لنقل العبء المالي للخطر من المؤمن له إلى شركة التأمين. وفيما يلى نعرض الاختلافات الأساسية بين التأمين وخطط إستمرار الأعمال:
التأمين
- يقدم تغطية مالية أو تعويض للخسارة.
- يحدد شروط يتم على أساسها تغطية الخسارة.
- يحدد الإجراءات المطلوبة من المؤمن له حتى تكون التغطية سارية.
- يمكن رفض التغطية إذا كنت لا تستوفي شروط العقد.
- يتطلب أنواع وثائق متعددة بسبب الاستثناءات في التغطيات المختلفة.
- يتم تقديم المزايا عادةً بعد حدوث الخسارة وبعد التحقق من شروط الوثيقة. يمكن أن يكون هذا بعد أسابيع من الحدث.
- قد لا يغطي خسارة لا تتعلق مباشرة بالحدث .
- قد تكون الخسارة المالية أكبر من التغطية.
- لا يمنع التأمين حدوث الانقطاعات أو التأثيرات إلا أنه يساهم في التخفيف من أثارها.
خطط استمرار الأعمال
- في بعض الأحيان يتم النص في وثائق التأمين على ضرورة وجود خطة لاستمرار عمل الشركة قبل قبول التأمين عليها.
- تركز على العمليات التشغيلية أو وظيفة التكنولوجيا للحد من الخسارة أو منعها.
- تركز على الحد أو منع آثار فترات الانقطاع أو حالات الطوارئ.
- يجب أن تتضمن خطط للحد من الإضرار بالسمعة أو منعها.
دور التأمين فى مواجهة خسائر الاعمال
التأمين يساهم في التخفيف من بعض الخسائر المالية في حالة وقوع كارثة أو حالة طوارئ، ولكنه قد لا يستطيع توفير الحماية في جميع الاحتمالات؛ والتي منها على سبيل المثال فقدان السمعة أو الخسائر طويلة الأجل بسبب عدم قدرة المؤسسة على التعافي أو الأداء الفعال في الوقت المناسب. ومن ثم يعد التأمين عنصرًا مكملًا لخطط إستمرار الأعمال. وقد قامت إحدى شركات التأمين العالمية بتقديم خدمة إضافية لعملائها تتمثل في مساعدتهم في وضع خطط استمرار الأعمال الخاصة بهم وذلك من خلال الاستعانة بالمراكز والمؤسسات المتخصصة في هذا المجال.
دور التأمين في خطط استمرار العمل
يعد الحصول على تأمين على الأعمال جزءًًا لا يتجزأ من أي خطة لاستمرار العمل.. حيث يقدم التأمين الحماية اللازمة من مخاطر العمل اليومية والتعويضات الكبيرة وغير المتوقعة التي قد تواجهها المؤسسة او الشركة، ولهذا فهو يعتبر عنصرًا أساسيًا لخطة استمرار العمل الناجحة.
التغطيات التأمينية الأساسية التي يتم إدراجها ضمن خطة استمرار العمل
1- تأمين فقد الإيراد أو توقف الأعمال
كان يعرف هذا النوع من التأمين “بخسارة الأرباح” أو “الخسارة التبعية (اللاحقة)” لأن الهدف من وراءه هو تعويض المؤمن له عن خسارة الأرباح التى قد تتعرض لها والتكاليف الإضافية التى قد يتحملها من أجل الاستمرار فى العمل.
وتعد إحدى الميزات الموجودة فى تأمين توقف الأعمال هى قيام المؤمن له باختيار ما يسمى بـ “ فترة التعويض” وعادة ما تكون هذه الفترة اثنى عشر شهرًا وربما تزيد أو تقل عن ذلك حسب طبيعة الخطر المؤمن ومدى حاجة المؤمن له للتغطية، ويمكن تعريف فترة التعويض بأنها فترة التوقف عن العمل التى يعوض المؤمن له خلالها عن الخسائر التبعية (اللاحقة ) والتكاليف الإضافية التى قد تترتب جراء توقف الأعمال بسبب خطر مؤمن منه، ويجب أن تكون الفترة كافية لأن يستعيد المؤمن له إجمالى الربح الضائع والناتج من الحادث في حالة حدوث حريق ضخم – أو أى خطر آخر مؤمن منه.
ومن المعروف ان هذه الوثيقة لا تعوض خسارة إجمالى دخل الأعمال ولكن تحاول أن تضع المؤمن له فى نفس الحالة المادية التى كان سيكون عليها لولا حدوث الحادث. (للمزيد من المعلومات حول هذه التغطية التأمينية، يمكن مراجعة العدد رقم 14 من النشرات الأسبوعية الصادرة عن الاتحاد المصرى للتأمين).
2- تأمين أخطار الحريق
تعتبر الحرائق المفاجئة من أكثر الأخطار الشائعة التي قد تتعرض لها أي مؤسسة؛ ويمكن أن تؤدي إلى خسارة للشركات بمختلف أنشطتها. ولهذا يساهم التامين في التغلب على هذا الخطر والحد من عواقبه، بل إن التأمين يقدم أيضًا إرشادات للمؤمن له تساعده في تجنب وقوع هذا الخطر. فعند إصدار وثيقة تأمين الحريق؛ تقوم شركة التأمين عادةً بعمل معاينة لمقر الشركة المطلوب تغطيتها وتقدم شركة التأمين في تقرير المعاينة الذى تصدره بعض التوصيات التي يتعين على الشركة المؤمن عليها الالتزام بها لتفادى خطر الحريق والتي منها على سبيل المثال:
- تركيب معدات حماية من الحريق، مثل طفايات الحريق وأجهزة الإنذار التي تعمل بمجرد ظهور الدخان أو الحرارة.
- تدريب الموظفين بشكل صحيح على التعامل مع المعدات وتشغيلها.
3- التأمين ضد أخطار الكوارث الطبيعية
يقدم التأمين تغطية للكوارث الطبيعية على نطاق واسع والتي يمكن وضعها ضمن خطة إستمرار العمل والتى تشمل على سبيل المثال:
- الفيضانات
- الهزات الأرضية
- الأعاصير
- الانهيارات الجليدية.
ومن خلال هذه التغطية تقدم شركة التأمين بعض التوصيات لعملائها والتي منها ما يلى:
- عدم وجود مقرات الشركة المؤمن عليها بالقرب من الممرات المائية الرئيسية أو الجبال.
- ضرورة تدريب طاقم العمل داخل الشركة على البروتوكول الخاص بالتعامل معالكارثة الطبيعية.
- تخزين البياناتوالمعلومات الهامة في مكان آمن لسهولة استرجاعها بعد وقوع كارثة طبيعية.
4- التأمين الإلكترونى
مع تزايد تعرض الشركات للأخطار الإلكترونية حيث يستخدم قراصنة الانترنت تقنيات حديثة وشديدة التعقيد؛ مما يتسبب في حدوث عدد من الخسائر الجسيمة. ويقدم التأمين الالكترونى الحماية اللازمة ضد هذا النوع من الأخطار.. حيث سيقوم بتغطية ما يلى:
- هجمات الفيروسات أو البرامج الضارة
- سرقة الأجهزة
- فشل نظام تكنولوجيا المعلومات أو نظام الاتصال
- إجراء تحديثات غير متوقعة للبرامج.
وبالإضافة إلى ما سبق تقوم بعض شركات التأمين بتقديم بعض التغطيات التأمينية ضمن خطط إستمرار العمل والتي منها على سبيل المثال:
- تغطية الأوبئة
- انقطاع التيار الكهربائي وما يتبعه من تعطل للأجهزة الحيوية في الشركة مثل:
- التكييف المركزي
- تعطل الأجهزة الإلكترونية بما في ذلك الآلاتوأجهزة تسجيل النقد والمصاعد وأنظمة التشخيص والغلايات وآلات التبريد والأفران، وغيرها من الأجهزة الهامة وفقًا لطبيعة عمل الشركة.
