تعرف على كيفية التأمين على المشروعات الصغيرة من خلال المحمول
يقوم الاتحاد المصري للتأمين بالعديد من الإجراءات التي من شأنها دعم منتجات التأمين متناهي الصغر، والتي تتماشى مع استراتيجية الاتحاد وتستهدف بشكل أساسي المواطنين محدودي الدخل، بالإضافة إلى عمل لجنة التأمين متناهي الصغر والمشروعات الصغيرة والمتوسطة بالاتحاد والتي تهدف الى تصميم منتجات تأمينية جديدة تناسب هذه الطبقة ودراسة الوثائق التي تتفق مع الاتجاهات الحديثة.
وأعدت اللجنة ورقة عمل مقترحة لتطبيقات التأمين متناهي الصغر بجمهورية مصر العربية، ويقوم هذا المقترح على استخدام الأنظمة والتطبيقات الحديثة والمختلفة كمنظومة لتوزيع المنتجات وتحصيل الأقساط وسداد التعويضات في التأمين متناهي الصغر، حيث تمهد اللجنة لعرضة على الهيئة العامة للرقابة المالية.
تطبيقات الهاتف المحمول والتأمين
اكتسبت تطبيقات الهاتف المحمول أهمية كبيرة في حياتنا، فمع وجود أكثر من 2.7 مليار هاتف محمول حول العالم، ازدهرت صناعة تطبيقات الأجهزة المحمولة. و لا يزال استخدام تلك التطبيقات وتغلغل الهواتف الذكية ينموان بمعدل ثابت، ومن المتوقع أن يدرّ سوق تطبيقات الأجهزة المحمولة أكثر من 9935 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2023.
و برزت تطبيقات الهاتف المحمول كعامل تغيير في اللعبة بالنسبة لجميع الصناعات، ولا يستثنى قطاع التأمين من هذا التغيير . فمع تقدم التكنولوجيا وارتفاع مستوى توقعات العملاء، أصبح العملاء في هذا العصر معتادون بالفعل على شراء وإدارة كل شيء – بما في ذلك منتجات التأمين- باستخدام هواتفهم المحمولة، مما جعل تلبية هذه التوقعات ضروريًا لتطوير عمل شركات التأمين..
كيف يستفيد التأمين من الهاتف المحمول ؟
تساعد تطبيقات الهاتف المحمول صناعة التأمين بعدة طرق، فهي تحقق زيادة الكفاءة ورفع مستوى رضا العملاء وولائهم، كما يمكّن شركات التأمين من تبسيط العمليات المعقدة وتقليل الأعمال الورقية إلى حد كبير.
و على مدار أكثر من عقد ساهمت الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول في انتشار الشمول المالي، مما أتاح للأفراد محدودي الدخل إدارة حياتهم المالية بشكل أفضل.ونجح الهاتف المحمولأيضًا في نشر الوعي بالخدمات التأمينية بين ملايين الأشخاص، كما أدى إلى توسيع نطاق وصولهم إلى مجموعة متنوعة من تلك المنتجات.
و يمكن أن تُعزى شعبية المنتجات التي تدعم الهاتف المحمول إلى الراحة والسهولة فيما يخص تقديم طلب التأمين أودفع الأقساط والتبليغ عن المطالبات وسداد التعويضات. يمكن للعملاء أيضًا الحصول على منتجات متميزة توفر مستوى أعلى من التغطية عبر الهاتف المحمول والقدرة على شراء مجموعة من منتجات التأمين على الحياة والتأمين الصحي والتأمين ضد الحوادث.
يشمل التأمين متناهي الصغر الذي يدعمه الهاتف المحمول عادةً ثلاثة أنواع من النماذج التجارية:
- نموذج الولاء
- نموذج تسويقى مجانى "freemium"
- النموذج المتميز
ففي النموذج القائم على الولاء، يتم تشجيع العملاء على إنفاق مبالغ محددة من خلال البث عبر الهاتف المحمول “Airtime” أو الحفاظ على رصيد معين في محفظة الأموال عبر الهواتف المحمولة الخاصة بهم للتأهل لمستويات متدرجة من التغطية. وتمتد هذه التغطية لفترة محددة عادةً ما تكون 30 يومًا.
يشبه النموذج المتميز معاملات التأمين التقليدية، حيث يدفع العملاء قسطًا إما يوميًا أو أسبوعيًا أو شهريًا للحصول على التغطية التأمينية.
أما بالنسبة لنموذج التسويق المجاني فإنه يجمع بين نموذج الولاء والنموذج المتميز، ويعرف ذلك النموذج بأنه استراتيجية تسعير يتم من خلالها توفير منتج او خدمة مجانًا ويتم منح العملاء خيار شراء مزايا أو خدمات إضافية (أو تمديد فترة تغطيتهم في حالة التأمين).
تحصيل الأقساط
تتطلب منتجات التأمين متناهي الصغر -كغيرها من منتجات التأمين التقليدية- دفع أقساط منتظمة. ونظرًا لأن هذه الأقساط عادة ما تكون صغيرة ومتكررة، تقوم معظم شركات التأمينباقتطاع مبالغ منتظمة من أرصدة عملائها خلال أوقات البث عن طريق هواتفهم المحمولة، وتفضّل معظم شركات التأمينحاليًا استخدام هذه الطريقة ً،فبينما كانت نسبة تحصيل أقساط التأمين من خلال تطبيقات الهاتف المحمولعام 2015 تمثل حوالي 63% من إجمالي المبالغ المحصلة من الوثائق التي تطبق النموذج المتميز ونموذج التسويق المجاني، فقدارتفعتإلى ما يقرب من 66% في عام 2017.
نماذج أعمال التأمين متناهي الصغر التي تدعم الهاتف المحمول
يُعد التعاون بين الأطراف (التقليديين والجدد)المشاركين في عملية التأمين أمرًا ضروريًا لتوفير منتجات التأمين لمئات الملايين من العملاء الجدد. وتتألف سلاسل القيمة في مجال التأمين متناهي الصغر التي تدعمها أجهزة الهواتف المحمولة من مزيج من الأطراف التقليدية وغير التقليدية والتي تتألف من:
شركات التأمين - ومقدمي خدمات التحويلات المالية - شركات تشغيل شبكات الهاتف المحمول.
و مع مرور الوقت، ظهرت ثلاثة نماذج أعمال مختلفة بقيادة كل من الأطراف الثلاث على التوالي. بالإضافة لوجود تسع وظائف رئيسية عبر سلسلة القيمة وبدوره تختلف وظائف كل طرفطبقًا لاختلاف النموذج.
في كل نموذج من نماذج الأعمال يكون كل طرف معني بمسئوليات معينة،فيكون الاكتتاب دائمًا من اختصاص شركة التأمين، في حين يتم تحصيل الأقساط من قبل شركة تشغيل شبكات الهاتف المحمول.
أما بالنسبة لعملية المطالبات فإنها تنقسم إلى قسمين:
- عند الإبلاغ عن مطالبة تدير شركة التأمين أومقدمي خدمات التحويلات المالية، العملية الأولية وتحدد ما إذا كان يجب تسديد المطالبة من عدمه.
- يتم توفير آلية تسديد المطالبات بواسطة شركة تشغيل شبكات الهاتف المحمول، وعادةً ما يتم ذلك في حساب الأموال عبر الهاتف المحمول. مما يتيح للعملاء الوصول إلى مبالغ التعويضات الخاصة بهم بطريقة سريعة وبتكلفة معقولة.
