تعرف على إجراءات تعويضات السيارات في التأمين التكميلي
التأمين التكميلي على السيارات هو تأمين له شقين أحدهما يتعلق بمسؤولية شركات التأمين تجاه سيارات عملائهم، ويتعلق الثاني بتغطية مسئوليته تجاه الغير، الشق الأول يغطي المركبة ضد الحريق والسطو بالإضافة للحوادث العارضة.
ويشمل أيضًا تكاليف نقل المركبة من موقع الحادث إلى أقرب ورشة مناسبة وإعادتها للمؤمن له بعد التصليح. اذا تم سرقة السيارة مشمولة التأمين عليها سيحصل العميل على قيمتها السوقية أو مبلغ تأمينها المبين في عقد التأمين إذا كان المبلغ يقل عن السعر السوقية.
وكذلك اذا تعرضت السيارة أو السيارات إلي أضرار جسيمة ترفع كلفة إصلاحها إلي درجة أن يصبح فيها هذا الإصلاح غير ذي جدوي اقتصادية أو كون التأمين – أقصى مبلغ يمكن أن تتحمله شركات التأمين – منخفضا إلي درجة تجعل شركة التأمين تفضل اعتماد المطالبة كخسارة كلية في مثل هذه الحالات ستصبح المركبة ملكا للمؤمن، إذا كانت السيارة / السيارات مشتراه بالتقسيط عن طريق أحد البنوك فسوف تقوم شركة التأمين بدفع ما يعادل ما تبقى من القرض إلى البنك ويدفع الباقي من التسوية للمؤمن له (طبعا إذا التعويض كافيا لذلك).
استبدال السيارات
بعض شركات التأمين تقوم باستبدال المركبة المتضررة بسيارة جديدة إذا كانت درجة الأضرار المركبة تتجاوز 60 % مثلا وكان عمر المركبة أقل من سنة واحدة وقت حدوث الخسارة، في حين يطلب البعض الآخر من شركات التأمين قسطا إضافيا للقيام.
وهناك اختلافات في التطبيق أو في أساليب التسوية بين شركة وأخري ومن المعتاد أن فحص للسيارات من معاين الشركة وإعداد التقارير للتأمين قبل إعطاء الإذن ببدء لإصلاح الحوادث، لكن لتجنب التأخير يسمح للمؤمن له بإعطاء الإذن للورشة إذا كانت تكلفة التصليح لا تزيد عن حد معين مصرح به، وقد تتحمل شركة التأمين له جزءا من هذه التكاليف إذا تبين أن تكاليف التصليح عالية نسبة للأضرار التي لحقت بالمركبة.
رغم أن التأمين يشمل تحطم زجاج نوافذ المركبة إلا أن شركات التأمين تتعامل مع هذا بشكل يختلف عن قسم هلاك وتلف المركبة نفسها، حيث يتم استبدال الزجاج وإصلاح الأضرار التي نتجت للزجاج أو بسببه دون أن يتأثر "خصم عدم المطالبة "بذلك، مع أن بعض الشركات تخضع هذا التأمين لتحمل، كما تقوم بعض شركات التأمين بتوفير غطاء لتأمين التكاليف القضائية (بقسط إضافي) لمساعدة العميل على استرجاع الخسائر غير المغطاة التي تعرض لها نتيجة أخطاء الآخرين.
إجراءات المطالبات والتعويضات
تقضي شروط التأمين أن يقوم العميل بإخطار شركة التأمين عند حدوث أية واقعة قد تثير مطالبة بالتعويض بموجب العقد سواء رغب في التقدم بمطالبة أم لا ويتم تحديد ذلك مثل ب 48 ساعة، وأن يتم ذلك بأسرع وقت ممكن، أن قيام العميل بإخطار شركة التأمين عن وقوع الضرر أو الأضرار الناشئة وبأسرع وقت مهم للغاية لكي تتاح للمؤمن الفرصة لأجراء المعاينة ومتابعة التحريات، خاصة إذا كان هناك طرف ثالث، ولكي يكون علي أتم الاستعداد للتعامل والدفاع عن العميل في أية محكمة قبل أن تضيع معالم مكان الواقعة.
في الواقع العملي وفي كثير من الحالات تعلم شركة التأمين بموقع الضرر عن طريق الطرف الثالث عند تقدمه بالمطالبة، وفي هذا قد تتصل شركة التأمين بالعميل لمعرفة تفاصيل الحادث، وإذا رفض القيام بذلك علي شركة التأمين أن يوضح له بأنه لن يقوم بتعويضه، وسيكون عليه تحمل التكاليف القضائية والمصاريف الأخرى المتعلقة به.
ويتعين علي العميل الإجابة على الأسئلة في نموذج الإخطار وهي استمارة تعدها شركة التأمين لكي يحصل على بيانات ومعلومات مثل المكان والتاريخ ومدى مسؤولية أي شخص آخر وتفاصيل الحادث وغيرها، وعدم امتثال تعويض العميل لهذه المتطلبات تعطي شركة تأمين مصر الحق في رفض تعويض العميل، وبعد أن يتم الإجابة على جميع الأسئلة الموجودة في الإخطار، يقوم قسم تعويضات السيارات ملاكي وتجاري بإجراء فحص مكتبي أولي قبل الاستمرار في إجراءات تسوية المطالبة وذلك بمطابقة البيانات الواردة في النموذج مع وثيقة التأمين والمعلومات الواردة في طلب التأمين.
وهناك عدة نقاط هامة وأمور جوهرية يجب على الفاحص أن يتأكد منها وأهمها:
- أن وثيقة التأمين كانت سارية المفعول وقت الضرر.
- ملكية السيارة، فقد يتبين أنها مملوكة أو مستخدمة من قبل سائق صغير السن.
- أن سبب المطالبة هي خسارة حدثت نتيجة لخطر مؤمن عليه وليس خطرًا مستثنى.
خبرة العميل في قيادة السيارة والمطالبات والمخالفات السابقة.
وإذا كان هناك شهود مستقلين فيجب عليهم الحضور وتسجيل أقوالهم ورأيهم في الواقعة قبل أن ينسوا التفاصيل، أما إذا كانت الواقعة بليغًا فربما يتطلب الأمر إعداد رسم بياني لموقع حدوث الواقعة
وفي بعض الأحيان التقاط صور للموقع. وإذا كانت التغطية التأميني شاملة فأن شركة التأمين تسعى لمعرفة حجم الأضرار التي لحقت بالمركبة وتكاليف التصليح وهل من الأجدى اقتصاديًا تصليحها أو اعتبارها "خسارة كلية" وهل هناك حاجة لمعاين لتقييم الخسارة.
وهناك أيضا مطالبات بسبب حريق أو سرقة المركبة أو محتوياتها، ففي بعض الأحيان تسرق المركبة لمجرد قيادتها فقط وقد يتم الثور عليها لاحقا وقد أصابها بعض الضرر وستقوم شركة التأمين بقبول تسوية هذه المطالبة رغم أنه ليست سرقة بالمعنى الدقيق.
ويجب علي قسم التعويضات التعامل بحذر مع المطالبات المتعلقة بإصابات الغير أو تعرض ممتلكاتهم للضرر، لأنه كثيرًا ما ينتج عنها خلافات حول مسئولية شركة التأمين وحجم التعويضات وأحيانًا تصعب تسوية هذه المطالبات وديًا فيتم اللجوء للمحكمة لتسويتها.
