8 عوامل تؤثر في قيم وتعويضات المعدات الإلكترونية.. تعرف عليها
تأمين المعدات والأجهزة الإلكترونية يغطي هذا النوع من التأمين المعدات الإلكترونية وهى الأجهزة التي يغلب عليها الطابع الإلكتروني في تكوينها، وذلك أثناء تشغيلها أو خلال فترات توقفها خلال تواجدها داخل المباني أو المنشآت الخاصة بها، وتتمثل هذه المعدات الإلكترونية فى الآتى:
- المعدات الإلكترونية الخاصة بالحاسبات الآلية- الأجهزة الطبية الإلكترونية مثال أجهزة الأشعة- أجهزة الرنين المغناطيسي-أجهزة الإشعاع- أجهزة الليزر- أجهزة التحاليل- أجهزة التشخيص - الأجهزة الإلكترونية الخاصة بالاتصالات مثال السنترالات التليفونية الحديثة- شبكات اللاسلكي- الرادار وأجهزة الإستقبال والإرسال الخاصة بمحطات التليفزيون/الراديو/محطات الأقمار الصناعية، الأجهزة الإلكترونية المستخدمة في الأستوديو مثال معدات التصوير من كاميرات - المعدات الخاصة بتسجيل وعرض الصوت.
نطاق التغطية التأمينية للمعدات الإلكترونية
تنقسم الحماية التأمينية إلى ثلاث أقسام:
القسم الأول:الفقد والتلف المادى للمعدات الإلكترونية
توفرها تغطية المعدات والأجهزة الإلكترونية التأمين الخسائر أو التلفيات الفجائية وغير المتوقعة التي تلحق بالمعدات الإلكترونية التي قد تنتج عن ما يلى:
1- قصور الدوائر الكهربائية والأسباب الكهربائية الأخرى
حيث تتعرض المعدات الإلكترونية إلى تلف جسيم نتيجة قصور الدائرة الكهربائية بالإضافة إلى زيادة التيار الكهربائى والذى يتسبب فى حدوث حريق لهذه المعدات.
2- الحريق الصواعق والإنفجار وخسائر رجال الإطفاء
معظم خسائر الحريق للمعدات الإلكترونية تكون خسائر جسيمة تصل إلى خسارة كلية بالاضافة إلى الخسائر التى تحدث أثناء عملية إطفاء الحريق والتى يتسبب فيها رجال الإطفاء.
3- التشغيل الخاطئ للمعدات ونقص المهارات الفنية.
نتيجة نقص الخبرة والمهارات الفنية للأشخاص القائمين على تشغيل المعدة تحدث العديد من الخسائر.
4- بالإضافة إلى المياه أو أية سوائل أخري، عيوب المسبوكات والمواد المعيبة، الضرر العمدى من قبل الغير.
5- السطو والسلب.
نتيجة ارتفاع قيمة المعدات الإلكترونية مما يجعلها عرضة للسرقة والسطو.
6- إنزلاق التربة وهبوطها
يغطى التأمين الخسائر التى تحدث للمعدات نتيجة هبوط التربة أو إنزلاقها كما تمتد التغطية التأمينية مجموعة من التغطيات الإضافية منها على سبيل المثال: (الشغب والإضطرابات –أخطار النقل للمعدات المتحركة – السرقة –الأخطار الطبيعية – المصاريف الإضافية للشحن الجوى والسريع ).
القسم الثانى: وسائط وسائط تخزين المعلومات الخارجية
فى حالة تعرض وسائط المعلومات الخارجية بما فيها البيانات المخزنة بها لأى تلف مادى يتم التعويض عن هذه الخسارة أو التلف وذلك بما لا يجاوز مبلغ التأمين المبين بجدول الوثيقة على أن تكون تحقق هذه الخسارة أو التلف أثناء مدة التأمين وداخل المنشأة.
القسم الثالث: مصاريف التشغيل الإضافية
فى حالة وقوع تلف مادى يمكن التعويض عنه ناتج عنه توقف كلى أو جزئى لتشغيل أجهزة الكمبيوتر يتم تعويض المؤمن له عن المصاريف الإضافية التى يتحملها بسبب استعمال جهاز بديل غير مدرج بجدول هذه الوثيقة وذلك فى حدود وبما لا يجاوز قيمة التعويض اليومى وبحيث لا يتعدى التعويض فى جميع الأحوال مبلغ التأمين خلال أى سنة تأمينية، ويشترط أن يكون هذا التوقف قد حدث خلال مدة التأمين.
يتم تحديد مبلغ التأمين وفقًا لتكلفة الإحلال والاستبدال للمعده من نفس النوع والكفاءة بالإضافة إلى أى تكاليف إضافية تتمثل فى تكاليف النقل والتركيب.
كما تتضمن استثناءات التغطية الاتى:
- الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن الزلازل والبراكين والزوابع والأعاصير.
- الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن السرقة.
- الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن انقطاع أو توقف إمدادات الغاز أو المياه أو الكهرباء.
- الخسارة أو التلف الناتج عن أى أخطاء أو عيوب بالبنود المؤمن عليها والتى كانت قائمة وقت سريان التأمين.
- الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن تأثير التشغيل المستمر مثل التأكسد والتخزين والصدأ والتآكل.
- الخسارة أو المسئولية التبعية من أى نوع.
- الخسارة أو التلف الناتج بصفة مباشرة أو غير مباشرة عن:
1. الحرب والغزو وأى عمل من عدوان أجنبى والحرب الأهلية والعصيان والتمرد والقوة العسكرية والثورة والتمرد والشغب والاضطرابات... الخ.
2. التفاعلات النووية والإشعاعات النووية والتلوث الإشعاعى.
3. الأفعال المتعمدة من جانب المؤمن له أو تابعيه أو الإهمال الجسيم.
أسس تسوية التعويضات لتأمين المعدات الإلكترونية
تسوية التعويضات للمعدات الإلكترونية تتضمن استعادة المعدات إلى الحالة التى كانت عليها قبل وقوع الحادث ويتم تسوية التعويضات وفقا لما يلى:
فى الحالات التى تكون فيها المعدات التى أصابها الضرر أو التلف قابلة للإصلاح فإن شركة التأمين تلتزم بدفع كل التكاليف الضرورية لإعادتها إلى حالتها قبل وقوع الحادث مباشرة بما فى ذلك تكاليف الفك وإعادة التركيب.
فى حالة الخسارة الكلية تتحمل شركة التأمين القيمة الفعلية للمعدة قبل وقوع الحادث مباشرة متضمنة مصاريف الشحن والتركيب والرسوم الجمركية وأية رسوم أخرى إن وجدت بشرط أن يتضمن مبلغ تأمين المعدة الهالكة هذه المصروفات ويتم تحديد القيمة الحقيقية لهذه المعدة قبل وقوع الحادث بالقيمة الاستبدالية مخصوما منها قيمة الاستهلاك المناسبة وذلك بما لا يجاوز مبلغ التأمين الخاص بهذه المعدة ويضاف لذلك قيمة المصاريف العادية لفك المعدة التالفة.
العوامل التى تؤثر على تقييم الخطر وتسعير المعدات الإلكترونية
يجب على مكتتبي التأمين قبل قبول التأمين الدراية الكافية بالأخطار التى يمكن أن تتعرض لها هذه المعدات ودرجة التعرض للخطر ومدى تأثير حدوث الخطر وبالتالى يتم قبول الخطر ومن هذه العوامل التى يجب أخذها فى الاعتبار ما يلى:
1- نوعية المعدات الإلكترونية:
نوعية المعدات الإلكترونية من أهم العوامل التى يجب أن تأخذ فى الاعتبار عند الاكتتاب فى هذا النوع من التأمين ويكون لها أثر فى إتخاذ قرار القبول أو الرفض للتأمين لذا يجب على المكتتب دراسة النقاط التالية:
1- نوعية المعدة ( النوع – الموديل ).
2- الأهمية النسبية للمعدة.
3- معدل تكرار الحوادث لهذه النوعية وحجم الخسارة فى الحادث الواحد.
4- الخبرة السابقة فى تأمين مثل هذه النوعية من المعدات.
5- تاريخ الإنتاج والعمر الإفتراضى للمعدة.
2- حالة المعدات
أهمية ووجوب المعاينة الفنية للمعدات تتضمن توضيح لحالتها وقت التأمين عليها وتحديد صورة كاملة للخطر المراد التأمين عليه قبل قبول التأمين على المعدة.
3- برامج الصيانة
أهمية وجود برامج للصيانة الدورية للمعدات نظرا لارتفاع قيمتها ووجوب معرفة القائمين على تلك البرامج سواء شركات متخصصة أو تتم بمعرفة المؤمن له بهدف تقليل احتمال حدوث أو تحقق الخطر.
4- عمر المعدات
من الأمور الهامة التى يجب أن تأخذ فى الحسبان عمر المعدات فهناك علاقة طردية بين عمر المعدات واحتمالات تعرضها للخطر فكل جهاز له عمر إفتراضى يتم تحديده على أساس ساعات التشغيل فهناك أجهزة انتهى العمر الافتراضي لها ولكن تتوافر صيانة دورية لها تجعلها مازالت تعمل ولكن هناك احتمالية أكبر للتعرض لوقوع الخطر والتعرض للخسارة لذا يجب على المكتتب الأخذ فى الاعتبار عمر المعدات عند الاكتتاب.
5-التكنولوجيا المستخدمة
تعد التكنولوجيا المستخدمة فى صناعة المعدات من الأمور الهامة التى يجب تحديدها فالمعدات أو الأجهزة الجديدة التى لم يسبق إنتاجها من قبل ولم يتم تجربتها فى نشاط مماثل لذا فإن هناك احتمالية وجود العديد من المشاكل والأعطال يترتب عليها تعويضات كبيرة.
أما بالنسبة للمعدات أو الأجهزة التى سبق انتاجها وتجربتها ولها خبرة سابقة تكون أكثر وضوحًا لمكتتب التأمين فى تقييم وقبول وتسعير الخطر.
6- وجود أجهزة احتياطية وتوافر قطع الغيار
وجود أجهزة احتياطية وتوافر قطع الغيار للمعدات سواء فى السوق المحلى أو السوق الأجنبى يساعد المكتتب فى إمكانية تقدير قيمة الخسائر فى حالة تحقق الخطر ويتجلى هذا بوضوح فى تأمين فقد الأرباح الناتج عن التوقف الجزئى أو الكلى للمعدات وتقدير المدة اللازمة لعملية الإصلاح والاستبدال للمعدات.
7-الخبرة السابقة
من العوامل الهامة الخبرة السابقة للمؤمن له وعدد الحوادث خلال الفترة السابقة ومعدل تكرارها.
8-العنصر البشرى
استخدام عمالة فنية مدربة وذات خبرة لتشغيل المعدات وأهمية وجود تدريب مستمر لرفع الكفاءة الفنية ومعرفة كل ما هو جديد.
