أبرز وثائق تأمين الممتلكات والحياة وتغطياتهما
التأمين هو نظام اجتماعي يهدف إلى تكوين احتياطي لمواجهة الخسائر غير المؤكدة، والتي يتعرض لها الأفراد والمؤسسات عن طريق نقل عبء الخطر من شخص واحد إلى عدة أشخاص أو مجموعة من الأشخاص، أي أنه نظام يصمم لتخفيض أو تقليل ظاهرة عدم التأكد للخسائر المالية عن طريق نقل عبء الخطر
وينقسم التأمين إلى نوعين رئيسيين وهما التأمين على الممتلكات والتأمين على الحياة.
أولا: تأمين الممتلكات
وهى وثائق تأمين تُغطي جميع الأخطار التي تتعرض لها الممتلكات مثل الأضرار المادية أو التدمير أو الإتلاف وهى مخاطر تحدث خلال الفترة المنصوص عليها بالوثيقة وتخضع لشروط واستثناءات معينة.
مزايا تأمين الممتلكات
توفّر وثيقة تأمين الممتلكات ضد جميع الأخطار تغطية أوسع من التأمين ضد الحريق ومخاطره التابعة، كما يمكن أن تُصمم هذه الوثيقة بمنافع موضوعة خصيصًا وفقًا لمهنة العميل ومتطلباته واحتياجات عمله.
أهم الوثائق
- تأمين السيارات بأنواعها
- التأمين ضد الحريق
- التأمين البحرى
- تأمينات الطائرات وغيرها
وهناك ملحقات للوثيقة الأساسية تكون متاحة بموجب وثيقة تأمين جميع أخطار الممتلكات، ونستعرض أهمها كالتالى:
- خسارة الأرباح أو انقطاع الأعمال
- خسارة الإيجار
- المسؤولية القانونية لطرف الثالث بما في ذلك المسؤولية القانونية للملاك تجاه المستأجرين والمسؤولية القانونية للمستأجرين تجاه الملاك
- الإضرابات وأعمال الشغب والاضطرابات المدنية
- الأضرار المُتعمدة
- الأضرار التي تلحق بزجاج واجهات المباني
- مصروفات ونفقات إزالة الحطام الناجمة عن الخسائر أو الأضرار التي لحقت بممتلكات المؤمّن عليه
ثانيا: التأمين على الحياة
من أهم أنواع التأمين فهو يغطي لورثة المؤمن التغطية التأمينية وتوفر تأمينات الأشخاص حماية الإنسان ومن يعولهم ماديًا من الأخطار المختلفة التي تؤدي إلى تخفيض أو إنعدام قدرة الإنسان على العمل والإنتاج، حيث يمكن تصنيف أخطار الأشخاص إلى:
أ- أخطار تصنيف الدخل أو تقطعه مؤقتًا وتشمل:
1- الأمراض
2- العجز المؤقت أو الإصابة الجسمانية.
3- البطالة.
ب - الأخطار التي تؤدي إلى انقطاع الدخل بصورة دائمة وتشمل:
1- الوفاة الطبيعية.
2- العجز الكلي الدائم.
3- الشيخوخة أو التقاعد.
- وثائق التأمين على الحياة:
ووثائق التأمين على الحياة تتمثل في العقود التي تغطي الخسائر المالية التي تنتج عن تحقيق أي من أخطار الحياة.
وتغطي وثائق التأمين على الحياة حوادث بلوغ أرذل العمر كما تغطي حوادث قصر العمر، كما تغطي تلك الحوادث التي تقع للأشخاص في مجال حياتهم مثل الزواج أو دخول الجامعة أو بلوغ عمر محدد أو وفاة الزوجة أو وفاة الزوج أو غير ذلك من حوادث الحياة.
- تغطيات التأمين على الحياة:
تتسم الوثائق التي تغطي أخطار الأشخاص بمجموعة من السمات التى تميزها عن غيرها من الوثائق ومن أهم هذه الملامح والمزايا ما يلي:
1- التأمين على الحياة مُحدد القيمة.
تُعتبر جميع وثائق التأمين على الحياه وثائق مُحددة القيمة، وعلى ذلك فإن وثيقة التأمين على الحياة لا تخضع لمبدأ التعويض وبالتالى فإن المؤمن يقوم بدفع مبلغ التأمين إلى المستفيد المحدد فى العقد عند تقديم ما يدل على تحقق الخطر المؤمن منه.
2- معظم وثائق التأمين على الحياة طويلة الأجل.
مدة التأمين فى معظم وثائق التأمين على الحياة، فقد لا يلتزم المستأمن بالاستمرار في التأمين أي قد يتوقف المستأمن عن دفع الأقساط الدورية فلا يترتب على ذلك انقضاء التأمين كما هو الحال في معظم وثائق التأمين العامة بل نجد أن وثائق التأمين على الحياة في أغلب الأحوال تنطي على عنصر ادخارى وذلك في حالة التوقف عن دفع الأقساط الدورية يكون من حقه تصفية الوثيقة والحصول على قيمة تصفية.
- أقسام التأمين على الحياة:
يمثل التأمين على الحياة وسيلة يلجأ إليها الشخص الطبيعي لتوفير الحماية المادية له ولمن يعولهم من الخسائر التى تترتب من تحقق بعض الأخطار مثل خطر الوفاة أو خطر الوفاة أو خطر الحياة أو خطر المرض أو غير ذلك ويهدف التأمين على الحياة لتوفير مبالغ نقدية تستخدم لدرء خسائر تحقق أخطار الحياة أو أخطار الوفاة.
والتأمين على الحياة ليس له صلة بظاهرة الحياة أو بظاهرة الوفاة نفسها، ويتصل التأمين على الحياة أساسًا بالخسائر المالية المترتبة على تحقق أى من حالتى الحياة والوفاة وذلك خلال إطار زمنى معين ويمكن تقسيم فروع التأمين على الحياة إلى الأقسام التالية:
1- التأمين ضد خسائر خطر الحياة.
2- التأمين ضد خسائر خطر الوفاة.
3- التأمين ضد خسائر خطري الحياة والوفاة معًا.
و أطراف العلاقة التأمينية غير الثابتة فى كل وثائق التأمين على الحياة، بل تختلف من حيث النوع والعدد من وثيقة لأخرى فقد يوجد بوثيقة التأمين على الحياة طرفين فقط هما المؤمن شركة التأمين والمستأمن المتعاقد كأن يؤمن شخص على حياته ولمصلحة نفسه كأن يشترى شخص وثيقة تأمين على الحياة تتضمن له الحصول على مبلغ 25000 جنيه إذا كان على قيد الحياة عند تمام العمر 30 سنة، وفي هذه الحالة نجد أن المستأمن يمثل ثلاث أشخاص وهم المؤمن عليه، والمستأمن، والمستفيد ومن ناحية ثانية قد يوجه بوثيقة التأمين على الحياة ثلاث أطراف مستقلين، وهم «المؤمن والمستأمن والمستفيد» ومثال ذلك أن يؤمن شخص على حياته لمصلحة شخص آخر، كأن يتعاقد شخص مع شركة تأمين بعقد يضمن للزوجة الحصول على مبلغ 30000 جنيه في حالة وفاته في أي وقت مثلًا وفي هذه الحالة يكون المتعاقد هو المؤمن عليه والمستأمن وشركة التأمين هي المؤمن والزوجة هو المستفيد.
