بالتفاصيل .. طرق تقييم القسط المطلوب للتأمين على مشروعك الصغير
هناك عدة طرق لتسعير منتجات التأمين متناهى الصغر، ونظراً لأن التأمين متناهي الصغر نشاط ناشئ، فإن الطريقة الرئيسية المستخدمة في التسعير هي تسعير التعرض للخطر، لذا يجب وضع افتراضات لتكرار المطالبات ومبلغ المطالبة المتوقع.
وعادة ما يكون هذان هما المعلّمان وثيقي الصلة بالتسعير ، و تعد المهارة في وضع الافتراضات المناسبة لهما ، و استخدامها بالشكل الصحيح من صميم خبرة أخصائي التسعير.
ويعد استخدام نموذج للتسعير أداة قوية لمحاكاة السيناريوهات المستقبلية وتوضيح العلاقات بين مختلف معلّمات التسعير. وتستخدم النماذج في الوقت نفسه لإعداد التنبؤات المالية، وغالباً ما يستمر تعديل الأسعار حتى تتحقق النتائج المالية المتوقعة على النحو الذي يرغب فيه أصحاب المصلحة.
طرق التسعير
هناك أربع طرق رئيسية لحساب قسط الخطر:
التسعير القائم على الخبرة
و تفترض هذه الطريقة أن الخبرة السابقة عن المطالبات تكشف عن "المخاطر" الجوهرية التي يتعرض لها الأفراد المؤمن عليهم، وبالتالي يمكن استخدامها للمساعدة في توقع المبلغ الإجمالي المحتمل للمطالبات المستقبلية.
ويفضل استخدام هذه الطريقة في حالة :
إذا كان هناك نظام تـأمين ساري لفترة من الوقت، و كان هناك عدد من المطالبات يكفي لوضع تقديرات مستقبلية (يجب أن تكون الخبرة السابقة كبيرة لتكون بمثابة مؤشر للخبرة المستقبلية. فبالنسبة للتأمين على الحياة : كلما كانت المطالبات أقل تكراراً ، كلما لزم وجود أحجام أكبر من المجموعات (أو سنوات أكثر من الملاحظة) مقارنة بالتأمين الصحي).
إذا كان من غير المتوقع أن يطرأ أي تغيير على الخصائص الرئيسية للمنتج أو السكان المؤمن عليهم.
ومع ذلك ، ففي كثير من الحالات، إذا كانت التغييرات المتوقعة معروفة ، فلا يزال من الممكن تكييف بيانات الخبرة واستخدامها.
كما أنه عند استخدام التسعير القائم على الخبرة، ينبغي على الفرد أن يولي اهتماما للجوانب التالية:
إذا تم التأمين على نفس المجموعة من الأشخاص لفترة طويلة من الزمن، فسوف يتقدمون في السن خلال هذه الفترة .وإذا كان العمر هو عامل الخطر ، فإن استخدام التأمين سيتغير (عادة يزداد) على مر السنين.
قد تخضع المبالغ مستحقة الدفع عند المطالبة لقوى أخرى مثل التضخم.
ينبغي التمييز بعناية بين المطالبات المنهجية والاستثنائية (مثل الأحداث الكارثية أو التغير في أنماط سلوك العملاء عند بدء الانضمام لنظام التأمين).
في كثير من الحالات، لا تتوافر لدى القائمين على برامج التأمين متناهي الصغر سجلات سنوات سابقة، وإذا توافرت فإما أنها قد لا تكون بالحجم الكافي بما يسمح لخبرة المطالبات السابقة أن تكون مؤشراً جيداً لخبرة المطالبات المستقبلية، أو قد توجد بها مشكلات تتعلق بجودة البيانات، مما يقلل من فائدة البيانات السابقة.
التسعير القائم على التعرّض للخطر:
إلى أن يتكون لدى برامج التأمين متناهي الصغر المزيد من الخبرة حول المطالبات ، فإن نهج التسعير الأكثر شيوعاً في هذا النوع من التأمين سيكون عن طريق قياس "التعرض للخطر".
في تسعير التعرض للخطر يستعاض عن بيانات الخبرة غير المتاحة بافتراضات تحليلية للعناصر ذات الصلة بمعادلة قسط التأمين، ويتمثل التحدي في استخدام هذه الطريقة في محاولة تكييف الافتراضات مع الخصائص المحددة للمجموعة المؤمن عليها.
تسعير المصداقية:
يتضمن تسعير المصداقية الجمع بين بيانات التعرض للخطر وبيانات الخبرة بطريقة رياضية حيث يمكن وصف المصداقية بأنها مقدار القدرة التنبؤية المخصصة للتقدير.
يجب أن يقرر اخصائي التسعير مقدار القدرة التنبؤية التي سيخصصها لبيانات الخبرة المتوفرة لديه ويمكن اشتقاق ذلك باستخدام الأساليب الاكتوارية والإحصائية.
على سبيل المثال يُفترض أنه كلما زاد عدد المطالبات خلال فترة معينة، كلما زادت ثقة أخصائي التسعير في بيانات الخبرة السابقة وبالتالي زادت المصداقية التي سيتم تخصيصها للبيانات.
تقدير المصداقية المرجّح = Z * (تقدير الخبرة) + (1-Z) * (تقدير التعرض للخطر)
حيث Z هي عامل المصداقية، 0 ≤ Z ≤ 1
يجب أن يكون مكمل المصداقية (1-Z) دقيقاً وغير متحيز.
مبلغ المطالبة المتوقع
يُعرف مبلغ المطالبة المتوقع أيضاً بالمبلغ المتوقع لمطالبة التأمين أو متوسط المطالبة أو تكلفة المطالبة المتوقعة (ولكن لا ينبغي الخلط بينه وبين تكلفة تسوية المطالبات، وهو المبلغ المستحق الذي ستدفعه شركة التأمين في حالة حدوث مطالبة.)
قد يكون من السهل حساب مبلغ المطالبة المتوقع إذا كانت ميزة التأمين التي سيتم دفعها عند وقوع الحدث المؤمن عليه معروفة مسبقاً.
على سبيل المثال، في التأمين على الحياة يتم الاتفاق مسبقاً على المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين عند وقوع الحدث المؤمن عليه، أما بالنسبة للمنتجات قصيرة الأجل لا يوجد فرق كبير، إذا ما تم دفع مبلغ التأمين على دفعة واحدة أو في شكل سلسلة من الأقساط.
وبالنسبة لبعض أنواع التأمين ضد العجز والحوادث الشخصية والتأمينات الزراعية والتأمين ضد نفوق الماشية وتأمينات الممتلكات يتم تعريف مبلغ المطالبة المتوقع أيضاً على أنه مبلغ نقدي ثابت عند الإصدار.
وفي جميع هذه الحالات، يتم الحصول على قسط الخطر بضرب احتمال وقوع الحدث المؤمن عليه في المبلغ المعروف الذي سيدفعه التأمين:
معادلة 2
قسط الخطر = [احتمال مطالبة التأمين] * [مبلغ التأمين]
Risk premium = [likelihood of insurance claim] * [sum insured]
وعادة ما يكون هذان هما المعلّمان وثيقي الصلة بالتسعير ، و تعد المهارة في وضع الافتراضات المناسبة لهما ، و استخدامها بالشكل الصحيح من صميم خبرة أخصائي التسعير.
ويعد استخدام نموذج للتسعير أداة قوية لمحاكاة السيناريوهات المستقبلية وتوضيح العلاقات بين مختلف معلّمات التسعير. وتستخدم النماذج في الوقت نفسه لإعداد التنبؤات المالية، وغالباً ما يستمر تعديل الأسعار حتى تتحقق النتائج المالية المتوقعة على النحو الذي يرغب فيه أصحاب المصلحة.
طرق التسعير
هناك أربع طرق رئيسية لحساب قسط الخطر:
التسعير القائم على الخبرة
و تفترض هذه الطريقة أن الخبرة السابقة عن المطالبات تكشف عن "المخاطر" الجوهرية التي يتعرض لها الأفراد المؤمن عليهم، وبالتالي يمكن استخدامها للمساعدة في توقع المبلغ الإجمالي المحتمل للمطالبات المستقبلية.
ويفضل استخدام هذه الطريقة في حالة :
إذا كان هناك نظام تـأمين ساري لفترة من الوقت، و كان هناك عدد من المطالبات يكفي لوضع تقديرات مستقبلية (يجب أن تكون الخبرة السابقة كبيرة لتكون بمثابة مؤشر للخبرة المستقبلية. فبالنسبة للتأمين على الحياة : كلما كانت المطالبات أقل تكراراً ، كلما لزم وجود أحجام أكبر من المجموعات (أو سنوات أكثر من الملاحظة) مقارنة بالتأمين الصحي).
إذا كان من غير المتوقع أن يطرأ أي تغيير على الخصائص الرئيسية للمنتج أو السكان المؤمن عليهم.
ومع ذلك ، ففي كثير من الحالات، إذا كانت التغييرات المتوقعة معروفة ، فلا يزال من الممكن تكييف بيانات الخبرة واستخدامها.
كما أنه عند استخدام التسعير القائم على الخبرة، ينبغي على الفرد أن يولي اهتماما للجوانب التالية:
إذا تم التأمين على نفس المجموعة من الأشخاص لفترة طويلة من الزمن، فسوف يتقدمون في السن خلال هذه الفترة .وإذا كان العمر هو عامل الخطر ، فإن استخدام التأمين سيتغير (عادة يزداد) على مر السنين.
قد تخضع المبالغ مستحقة الدفع عند المطالبة لقوى أخرى مثل التضخم.
ينبغي التمييز بعناية بين المطالبات المنهجية والاستثنائية (مثل الأحداث الكارثية أو التغير في أنماط سلوك العملاء عند بدء الانضمام لنظام التأمين).
في كثير من الحالات، لا تتوافر لدى القائمين على برامج التأمين متناهي الصغر سجلات سنوات سابقة، وإذا توافرت فإما أنها قد لا تكون بالحجم الكافي بما يسمح لخبرة المطالبات السابقة أن تكون مؤشراً جيداً لخبرة المطالبات المستقبلية، أو قد توجد بها مشكلات تتعلق بجودة البيانات، مما يقلل من فائدة البيانات السابقة.
التسعير القائم على التعرّض للخطر:
إلى أن يتكون لدى برامج التأمين متناهي الصغر المزيد من الخبرة حول المطالبات ، فإن نهج التسعير الأكثر شيوعاً في هذا النوع من التأمين سيكون عن طريق قياس "التعرض للخطر".
في تسعير التعرض للخطر يستعاض عن بيانات الخبرة غير المتاحة بافتراضات تحليلية للعناصر ذات الصلة بمعادلة قسط التأمين، ويتمثل التحدي في استخدام هذه الطريقة في محاولة تكييف الافتراضات مع الخصائص المحددة للمجموعة المؤمن عليها.
تسعير المصداقية:
يتضمن تسعير المصداقية الجمع بين بيانات التعرض للخطر وبيانات الخبرة بطريقة رياضية حيث يمكن وصف المصداقية بأنها مقدار القدرة التنبؤية المخصصة للتقدير.
يجب أن يقرر اخصائي التسعير مقدار القدرة التنبؤية التي سيخصصها لبيانات الخبرة المتوفرة لديه ويمكن اشتقاق ذلك باستخدام الأساليب الاكتوارية والإحصائية.
على سبيل المثال يُفترض أنه كلما زاد عدد المطالبات خلال فترة معينة، كلما زادت ثقة أخصائي التسعير في بيانات الخبرة السابقة وبالتالي زادت المصداقية التي سيتم تخصيصها للبيانات.
تقدير المصداقية المرجّح = Z * (تقدير الخبرة) + (1-Z) * (تقدير التعرض للخطر)
حيث Z هي عامل المصداقية، 0 ≤ Z ≤ 1
يجب أن يكون مكمل المصداقية (1-Z) دقيقاً وغير متحيز.
مبلغ المطالبة المتوقع
يُعرف مبلغ المطالبة المتوقع أيضاً بالمبلغ المتوقع لمطالبة التأمين أو متوسط المطالبة أو تكلفة المطالبة المتوقعة (ولكن لا ينبغي الخلط بينه وبين تكلفة تسوية المطالبات، وهو المبلغ المستحق الذي ستدفعه شركة التأمين في حالة حدوث مطالبة.)
قد يكون من السهل حساب مبلغ المطالبة المتوقع إذا كانت ميزة التأمين التي سيتم دفعها عند وقوع الحدث المؤمن عليه معروفة مسبقاً.
على سبيل المثال، في التأمين على الحياة يتم الاتفاق مسبقاً على المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين عند وقوع الحدث المؤمن عليه، أما بالنسبة للمنتجات قصيرة الأجل لا يوجد فرق كبير، إذا ما تم دفع مبلغ التأمين على دفعة واحدة أو في شكل سلسلة من الأقساط.
وبالنسبة لبعض أنواع التأمين ضد العجز والحوادث الشخصية والتأمينات الزراعية والتأمين ضد نفوق الماشية وتأمينات الممتلكات يتم تعريف مبلغ المطالبة المتوقع أيضاً على أنه مبلغ نقدي ثابت عند الإصدار.
وفي جميع هذه الحالات، يتم الحصول على قسط الخطر بضرب احتمال وقوع الحدث المؤمن عليه في المبلغ المعروف الذي سيدفعه التأمين:
معادلة 2
قسط الخطر = [احتمال مطالبة التأمين] * [مبلغ التأمين]
Risk premium = [likelihood of insurance claim] * [sum insured]
