كيف تحدد مبلغ التأمين على ممتلكاتك؟
عندما يريد العميل أن يؤمن على ممتلكاته ،فإن أهم قرار يجب أن يتخذه هو ما إذا كان يريد أن تعوضه شركة التأمين عن الخسارة المحتملة على أساس قيمتها الفعلية النقدية أم تعوضه بالمبلغ الذي يساوى تكلفة إصلاح أو استبدال الأصل.
ومن المهم أن يضع العميل في اعتباره أن قيمة ممتلكاته سواء تم التأمين عليها بطريقة (القيمة الفعلية النقدية) أو بطريقة (القيمة الاستبدالية) أن يحدد هذه القيمة كما لو أن الحادث سوف يقع في آخر يوم في الوثيقة (وليس وقت التأمين عليها) وذلك على أساس أن قيمة الممتلكات وتكاليف الإصلاح ترتفع في الأسواق بصفة مستمرة بسبب التضخم وبالتالي على العملاء الانتباه إلى أن تكون مبالغ التأمين على ممتلكاتهم ملائمة في أي وقت خلال مدة الوثيقة.
طريقة التأمين بالقيمة الدفترية
أي القيمة الفعلية النقدية وهي القيمة التي قد يدفعها العميل لشراء شيء مماثل بسعر اليوم (أي تكلفة استبدال هذا الشيء المتضرر بشيء جديد مخصوما منه الاستهلاك حسب سنوات الاستخدام وحالة هذا الأصل لدى العميل).
وهذه الطريقة تهدف إلى إعادة العميل إلى نفس الوضع المالي الذي كان عليه قبل وقوع الحادث (أي لا أفضل ولا أقل من الوضع الذي كان عليه مباشرة قبل الحادث).
طريقة التأمين بالقيمة الاستبدالية
في حالة الخسارة الكلية لن يتم تطبيق شرط النسبية ، ولكنها تطبق في حالة الخسارة الجزئية.
ضوابط التأمين على الممتلكات بالقيمة الاستبدالية بجديد:
إذا اختار العميل أن يؤمن على الممتلكات بالقيمة الاستبدالية (بجديد) فإن عليه أن يراعي الضوابط المذكورة بعد والمدرجة في شروط التأمين بالقيمة الاستبدالية:
- أن يبدأ ويتم تنفيذ إعادة البناء للمباني والاستبدال والإصلاح للماكينات خلال 12 شهر من تاريخ الحادث (أو خلال اى مدة إضافية تسمح بها الشركة)
- إذا لم يقم العميل بإعادة البناء او الإصلاح او الاستبدال للأضرار (بشكل فعلى) فلن تدفع له الشركة التعويض على أساس القيمة الاستبدالية وإنما سوف تدفع له التعويض على اساس القيمة الفعلية النقدية (أي سوف يخصم استهلاك من ثمن شراء البند الجديد)
- سوف يطبق شرط النسبية على كل بند من بنود الوثيقة إذا تبين وقت إجراء إعادة البناء أو الاستبدال أو الإصلاح أن تكاليف إعادة البناء
أو الاستبدال أو الإصلاح لو حدث خسارة كلية للممتلكات المغطاة بهذا البند تزيد عن المبلغ المؤمن به على نفس البند وقت وقوع الحادث.
- لن يتم تعويض العميل بالقيمة الاستبدالية للممتلكات المتضررة في الحالات الآتية:
1. إذا اخفق العميل ان يخطر الشركة خلال 6 شهور من تاريخ الحادث برغبته في استبدال او إعادة البناء للأشياء المتضررة أو الهالكة.
2. إذا كان العميل غير قادر أو غير راغب في استبدال او إعادة البناء للأشياء المتضررة أو الهالكة.
ومن الناحية العملية على شركات التأمين ووسطاء التأمين إخطار العملاء (كتابة) عند التأمين لأول مرة وعند التجديد ان الوثيقة تحتوي على شرط النسبية على أن يشمل الخطاب إيضاح أن التأمين على الممتلكات يجب أن يكون أما بالقيمة الفعلية النقدية Actual Cash Value أو بالقيمة الاستبدالية Replacement Cost Value وذلك تجنبا لتطبيق شرط النسبية مع تذكير العميل بضرورة مراجعة مبالغ التأمين للتأكد من ان قيمتها ملائمة أثناء سريان الوثيقة .
إذا لم يجد العميل ماكينة مستعملة بنفس العمر والحالة والاستخدام واضطر إلى شراء ماكينة أحدث فإنه يجب على شركة التأمين خصم نسبة يحددها الخبير مقابل التحسينات التي طرأت على الماكينة الحديثة والتى قد ترفع القدرة الإنتاجية وتزيد من عمر وقيمة الأصل الجديد حيث أن الهدف من التأمين هو التعويض بإرجاع الشيء إلى أصله قبل وقوع الحادث دون ميزة أو تربح للمؤمن له من وراء التأمين ويسمى هذا الخصم مقابل .
وفى حالة التأمين بمبلغ أكبر من القيمة السوقية للممتلكات، فإنه طبقا لشروط الوثيقة يتم تعويض العميل عن الممتلكات في حالة الهلاك الكلي طبقا للقيمة السوقية أو مبلغ التأمين أيهما أقل.
وبناءا عليه لا يجوز بأي حال من الأحوال أن يزيد التعويض الذي يدفعه المؤمن للمؤمن له أو المستفيد عن قيمة الخسائر الفعلية المحققة، وألا يتعدى هذا التعويض حدود مبلغ التأمين أو قيمة الشيء موضوع التأمين (لحظة وقوع الخطر) أيهما أقل للحيلولة دون الإثراء غير المشروع ومنع أن يكون التأمين وسيلة لجني الأرباح بالنسبة للمؤمن له.
ومن المهم أن يضع العميل في اعتباره أن قيمة ممتلكاته سواء تم التأمين عليها بطريقة (القيمة الفعلية النقدية) أو بطريقة (القيمة الاستبدالية) أن يحدد هذه القيمة كما لو أن الحادث سوف يقع في آخر يوم في الوثيقة (وليس وقت التأمين عليها) وذلك على أساس أن قيمة الممتلكات وتكاليف الإصلاح ترتفع في الأسواق بصفة مستمرة بسبب التضخم وبالتالي على العملاء الانتباه إلى أن تكون مبالغ التأمين على ممتلكاتهم ملائمة في أي وقت خلال مدة الوثيقة.
طريقة التأمين بالقيمة الدفترية
أي القيمة الفعلية النقدية وهي القيمة التي قد يدفعها العميل لشراء شيء مماثل بسعر اليوم (أي تكلفة استبدال هذا الشيء المتضرر بشيء جديد مخصوما منه الاستهلاك حسب سنوات الاستخدام وحالة هذا الأصل لدى العميل).
وهذه الطريقة تهدف إلى إعادة العميل إلى نفس الوضع المالي الذي كان عليه قبل وقوع الحادث (أي لا أفضل ولا أقل من الوضع الذي كان عليه مباشرة قبل الحادث).
طريقة التأمين بالقيمة الاستبدالية
في حالة الخسارة الكلية لن يتم تطبيق شرط النسبية ، ولكنها تطبق في حالة الخسارة الجزئية.
ضوابط التأمين على الممتلكات بالقيمة الاستبدالية بجديد:
إذا اختار العميل أن يؤمن على الممتلكات بالقيمة الاستبدالية (بجديد) فإن عليه أن يراعي الضوابط المذكورة بعد والمدرجة في شروط التأمين بالقيمة الاستبدالية:
- أن يبدأ ويتم تنفيذ إعادة البناء للمباني والاستبدال والإصلاح للماكينات خلال 12 شهر من تاريخ الحادث (أو خلال اى مدة إضافية تسمح بها الشركة)
- إذا لم يقم العميل بإعادة البناء او الإصلاح او الاستبدال للأضرار (بشكل فعلى) فلن تدفع له الشركة التعويض على أساس القيمة الاستبدالية وإنما سوف تدفع له التعويض على اساس القيمة الفعلية النقدية (أي سوف يخصم استهلاك من ثمن شراء البند الجديد)
- سوف يطبق شرط النسبية على كل بند من بنود الوثيقة إذا تبين وقت إجراء إعادة البناء أو الاستبدال أو الإصلاح أن تكاليف إعادة البناء
أو الاستبدال أو الإصلاح لو حدث خسارة كلية للممتلكات المغطاة بهذا البند تزيد عن المبلغ المؤمن به على نفس البند وقت وقوع الحادث.
- لن يتم تعويض العميل بالقيمة الاستبدالية للممتلكات المتضررة في الحالات الآتية:
1. إذا اخفق العميل ان يخطر الشركة خلال 6 شهور من تاريخ الحادث برغبته في استبدال او إعادة البناء للأشياء المتضررة أو الهالكة.
2. إذا كان العميل غير قادر أو غير راغب في استبدال او إعادة البناء للأشياء المتضررة أو الهالكة.
ومن الناحية العملية على شركات التأمين ووسطاء التأمين إخطار العملاء (كتابة) عند التأمين لأول مرة وعند التجديد ان الوثيقة تحتوي على شرط النسبية على أن يشمل الخطاب إيضاح أن التأمين على الممتلكات يجب أن يكون أما بالقيمة الفعلية النقدية Actual Cash Value أو بالقيمة الاستبدالية Replacement Cost Value وذلك تجنبا لتطبيق شرط النسبية مع تذكير العميل بضرورة مراجعة مبالغ التأمين للتأكد من ان قيمتها ملائمة أثناء سريان الوثيقة .
إذا لم يجد العميل ماكينة مستعملة بنفس العمر والحالة والاستخدام واضطر إلى شراء ماكينة أحدث فإنه يجب على شركة التأمين خصم نسبة يحددها الخبير مقابل التحسينات التي طرأت على الماكينة الحديثة والتى قد ترفع القدرة الإنتاجية وتزيد من عمر وقيمة الأصل الجديد حيث أن الهدف من التأمين هو التعويض بإرجاع الشيء إلى أصله قبل وقوع الحادث دون ميزة أو تربح للمؤمن له من وراء التأمين ويسمى هذا الخصم مقابل .
وفى حالة التأمين بمبلغ أكبر من القيمة السوقية للممتلكات، فإنه طبقا لشروط الوثيقة يتم تعويض العميل عن الممتلكات في حالة الهلاك الكلي طبقا للقيمة السوقية أو مبلغ التأمين أيهما أقل.
وبناءا عليه لا يجوز بأي حال من الأحوال أن يزيد التعويض الذي يدفعه المؤمن للمؤمن له أو المستفيد عن قيمة الخسائر الفعلية المحققة، وألا يتعدى هذا التعويض حدود مبلغ التأمين أو قيمة الشيء موضوع التأمين (لحظة وقوع الخطر) أيهما أقل للحيلولة دون الإثراء غير المشروع ومنع أن يكون التأمين وسيلة لجني الأرباح بالنسبة للمؤمن له.
