تعرف على مزايا وتغطيات وثائق التأمين المفتوحة
تتمتع وثائق التأمين المفتوحة بالعديد من المميزات ومن أهمها لوثائق أن المؤمن له لن يضطر للتعاقد على وثائق تأمين فردية لتغطية كل بند (أصلٍ أو ملكية) أو موقع على حدىٍ، ويمكن أن تحد من مخاطر التأمين بأقل من قيمة الشيء موضوع التأمين.
وعلى الرغم من أنه ينبغي على المؤمن له أن يتحرى الدقة في تحديد اجمالي مبلغ التأمين الشامل ويضمن انه كافٍ ويعكس القيمة الحقيقية للممتلكات المؤمن عليها، إلا أنه في بعض الأحيان قد يرتكب المؤمن له خطأ غير مقصود في الإفصاح عن القيم المحددة لكل موقع عند احتساب إجمالي مبلغ التأمين الشامل وقد لا يتم تطبيق شرط النسبية على الرغم من القيمة المحددة للشيء موضوع التأمين (ضمن وثيقة تأمين مفتوحة) حيث ان التغطية يتم تصميمها على أساس يشمل جميع الأصول/البنود/المواقع وبشكل عام يكون مبلغ التأمين كافياً.
كما تتيح وثائق التأمين المفتوحة إدراج المواقع الشديدة الخطورة ضمن برنامج التأمين الشامل التي لا يتم تغطيتها بشكل منفرد او يتم تغطيها مقابل أقساط بمبالغ طائلة.
أنواع الوثائق المفتوحة
توفر وثائق التأمين المفتوحة تغطيات تأمينية مختلفة في مجالات تأمينية مختلفة، بما في ذلك ما يلي:
- تأمين المنازل والممتلكات الشخصية (وثيقة حماية الاسرة والمسكن):
لا تقتصر التغطية على المسكن فحسب، بل تغطي المباني/الهياكل المنفصلة بالإضافة الى الممتلكات الخاصة بالمؤمن له، أي إنها حرفياً "تغطي" Blanketing ممتلكات المؤمن له بالحماية.
يمكن إضافة العديد من الممتلكات المغطاة تأمينياً، مثل الأعمال الفنية والتحف والمقتنيات الثمينة.
- تأمين تجاري:
يمكن للمؤسسات التجارية التعاقد على هذا النوع من التغطية إذا كانت هناك حاجة إلى تغطية مكاتب أو مبان أو مخازن/مستودعات متعددة. حيث إن تأمين كل مبنى على حدىٍ بوثيقة فردية يعد مكلفا ومهدراً للوقت.
ويمكن لملاك الأراضي والعقارات أن يقوموا بتغطية كافة ممتلكاتهم (بمواقع متفرقة او في نفس الموقع) بموجب وثيقة تأمين مفتوحة واحدة ذات حد واحد.
ويمكن لمالك رُخْصَةٌ مُزَاوَلَةِ نَشَاطٍ تِجَارِيّ(Franchise) التعاقد على وثيقة مفتوحة لتغطية جميع المتاجر/الفروع بموجب وثيقة تأمين مفتوحة واحدة ذات حد واحد.
ويمكن لمالكي المطاعم استخدام وثيقة التأمين المفتوحة لتغطية بعض البنود/العناصر، مثل المعدات الخاصة التي يتعين نقلها بين المواقع بصورة متكررة.
- تأمين صحي:
وهذا النوع من التغطية قابل للتعديل إلى حد كبير لتلبية احتياجات حاملي الوثائق. حيث يسمح لحامل الوثيقة بتوفير التأمين الطبي للوالد/الوالدة سواء اكان يعيش معه في المنزل ذاته أو في منزل منفصل بغض النظر عما إذا كان يعد معالاً من الناحية القانونية (مغطى تأمينياً) ام لا.
وتتكفل وثيقة نفقات/ مصروفات طبية مفتوحة بدفع كافة نفقات المطالبة الطبية، حتى حد أقصى معين.
أنواع حوادث الممتلكات المغطاة
وتغطي وثيقة التأمين المفتوحة عادة جميع أنواع الخسارة والمسؤولية المتعلقة بالممتلكات المؤمن عليها. وبالتالي، قد تغطي وثيقة التأمين بالنسبة لممتلكات الشركة "الحريق" و"المسؤولية عن الإصابة الشخصية" و"الفيضانات" و"الأضرار الناجمة عن الزلازل" و"سرقة البضائع" الموجودة داخل المبنى المؤمن عليه.
حدود دفع تعويضات الملكية المتعددة
ويمكن أن تكون مبالغ التعويضات عن الممتلكات المتعددة المغطاة بموجب وثيقة تأمين مفتوحة إما متساوية بين جميع البنود أو يتم تحديدها بشكل منفصل.
بموجب حد شامل، يتلقى تاجر لوحات فنية 100,000 جم لكل لوحة بعد خسارة ثلاث لوحات مغطاة بموجب وثيقة تأمين بملغ تأمين شامل 300,000 جم.
بموجب وثيقة حد مُجَدول، يتم تحديد مبالغ التعويضات وفقاً لسعر محدد مسبقاً لكل بند. على سبيل المثال، يمكن لمالك أراضي وعقارات لديه وثيقة بمبلغ تأمين 750,000 جم ان يحدد مبلغ تعويض لمبنى واحد بقيمة 250,000 جم والحد الأقصى (المبلغ المتبقي من مبلغ التأمين) لدفع تعويضات لمبنى أكبر بقيمة 500,000 جم.
- الحد المُجَدول
الحد المجدول هو نوع من حدود التغطية التأمينية يكون فيها لكل بند/ملكية أو أصل حد اقصى محدد للتأمين. إذا كان الحد المجدول المخصص للممتلكات المتضررة غير كاف، فلا يمكن استخدام المبالغ المخصصة للممتلكات الغير متضررة في تغطية الممتلكات المتضررة.
- ملحق Margin Clause
يقوم هذا الملحق بتحويل الحدود الشاملة إلى حدود مقررة / محددة، وذلك بوضع حد أقصى للمبلغ المستحق الدفع عن الخسارة لكل مبنى ومحتويات كل مبنى على النحو المبين في جدول الملحق.
الحد الأقصى هو المبلغ المخصص لكل مبني ومحتويات كل مبني حسب أحدث بيان قيم قُدمت للمؤمِن، مضروباً في النسبة المئوية لل Margin Clause المبينة في الجدول الزمني للملحق لذلك البند.
وبما انه يفرض حدود، لم تكن مطبقة، على قيم الخسائر التي كان سيتم استردادها لولا تطبيق هذا الملحق ويحول المؤمن له من الرجوع للموقف المالي الذي كان عليه قبل الحادث، فان هذا الملحق يضر المؤمن له وينبغي تجنبه ان أمكن وهذا الملحق يقلل المبلغ الذي سيتلقاه المؤمن له من شركة التأمين إذا أصيب الشيء موضوع التأمين بضرر كبير.
وعلى الرغم من أنه ينبغي على المؤمن له أن يتحرى الدقة في تحديد اجمالي مبلغ التأمين الشامل ويضمن انه كافٍ ويعكس القيمة الحقيقية للممتلكات المؤمن عليها، إلا أنه في بعض الأحيان قد يرتكب المؤمن له خطأ غير مقصود في الإفصاح عن القيم المحددة لكل موقع عند احتساب إجمالي مبلغ التأمين الشامل وقد لا يتم تطبيق شرط النسبية على الرغم من القيمة المحددة للشيء موضوع التأمين (ضمن وثيقة تأمين مفتوحة) حيث ان التغطية يتم تصميمها على أساس يشمل جميع الأصول/البنود/المواقع وبشكل عام يكون مبلغ التأمين كافياً.
كما تتيح وثائق التأمين المفتوحة إدراج المواقع الشديدة الخطورة ضمن برنامج التأمين الشامل التي لا يتم تغطيتها بشكل منفرد او يتم تغطيها مقابل أقساط بمبالغ طائلة.
أنواع الوثائق المفتوحة
توفر وثائق التأمين المفتوحة تغطيات تأمينية مختلفة في مجالات تأمينية مختلفة، بما في ذلك ما يلي:
- تأمين المنازل والممتلكات الشخصية (وثيقة حماية الاسرة والمسكن):
لا تقتصر التغطية على المسكن فحسب، بل تغطي المباني/الهياكل المنفصلة بالإضافة الى الممتلكات الخاصة بالمؤمن له، أي إنها حرفياً "تغطي" Blanketing ممتلكات المؤمن له بالحماية.
يمكن إضافة العديد من الممتلكات المغطاة تأمينياً، مثل الأعمال الفنية والتحف والمقتنيات الثمينة.
- تأمين تجاري:
يمكن للمؤسسات التجارية التعاقد على هذا النوع من التغطية إذا كانت هناك حاجة إلى تغطية مكاتب أو مبان أو مخازن/مستودعات متعددة. حيث إن تأمين كل مبنى على حدىٍ بوثيقة فردية يعد مكلفا ومهدراً للوقت.
ويمكن لملاك الأراضي والعقارات أن يقوموا بتغطية كافة ممتلكاتهم (بمواقع متفرقة او في نفس الموقع) بموجب وثيقة تأمين مفتوحة واحدة ذات حد واحد.
ويمكن لمالك رُخْصَةٌ مُزَاوَلَةِ نَشَاطٍ تِجَارِيّ(Franchise) التعاقد على وثيقة مفتوحة لتغطية جميع المتاجر/الفروع بموجب وثيقة تأمين مفتوحة واحدة ذات حد واحد.
ويمكن لمالكي المطاعم استخدام وثيقة التأمين المفتوحة لتغطية بعض البنود/العناصر، مثل المعدات الخاصة التي يتعين نقلها بين المواقع بصورة متكررة.
- تأمين صحي:
وهذا النوع من التغطية قابل للتعديل إلى حد كبير لتلبية احتياجات حاملي الوثائق. حيث يسمح لحامل الوثيقة بتوفير التأمين الطبي للوالد/الوالدة سواء اكان يعيش معه في المنزل ذاته أو في منزل منفصل بغض النظر عما إذا كان يعد معالاً من الناحية القانونية (مغطى تأمينياً) ام لا.
وتتكفل وثيقة نفقات/ مصروفات طبية مفتوحة بدفع كافة نفقات المطالبة الطبية، حتى حد أقصى معين.
أنواع حوادث الممتلكات المغطاة
وتغطي وثيقة التأمين المفتوحة عادة جميع أنواع الخسارة والمسؤولية المتعلقة بالممتلكات المؤمن عليها. وبالتالي، قد تغطي وثيقة التأمين بالنسبة لممتلكات الشركة "الحريق" و"المسؤولية عن الإصابة الشخصية" و"الفيضانات" و"الأضرار الناجمة عن الزلازل" و"سرقة البضائع" الموجودة داخل المبنى المؤمن عليه.
حدود دفع تعويضات الملكية المتعددة
ويمكن أن تكون مبالغ التعويضات عن الممتلكات المتعددة المغطاة بموجب وثيقة تأمين مفتوحة إما متساوية بين جميع البنود أو يتم تحديدها بشكل منفصل.
بموجب حد شامل، يتلقى تاجر لوحات فنية 100,000 جم لكل لوحة بعد خسارة ثلاث لوحات مغطاة بموجب وثيقة تأمين بملغ تأمين شامل 300,000 جم.
بموجب وثيقة حد مُجَدول، يتم تحديد مبالغ التعويضات وفقاً لسعر محدد مسبقاً لكل بند. على سبيل المثال، يمكن لمالك أراضي وعقارات لديه وثيقة بمبلغ تأمين 750,000 جم ان يحدد مبلغ تعويض لمبنى واحد بقيمة 250,000 جم والحد الأقصى (المبلغ المتبقي من مبلغ التأمين) لدفع تعويضات لمبنى أكبر بقيمة 500,000 جم.
- الحد المُجَدول
الحد المجدول هو نوع من حدود التغطية التأمينية يكون فيها لكل بند/ملكية أو أصل حد اقصى محدد للتأمين. إذا كان الحد المجدول المخصص للممتلكات المتضررة غير كاف، فلا يمكن استخدام المبالغ المخصصة للممتلكات الغير متضررة في تغطية الممتلكات المتضررة.
- ملحق Margin Clause
يقوم هذا الملحق بتحويل الحدود الشاملة إلى حدود مقررة / محددة، وذلك بوضع حد أقصى للمبلغ المستحق الدفع عن الخسارة لكل مبنى ومحتويات كل مبنى على النحو المبين في جدول الملحق.
الحد الأقصى هو المبلغ المخصص لكل مبني ومحتويات كل مبني حسب أحدث بيان قيم قُدمت للمؤمِن، مضروباً في النسبة المئوية لل Margin Clause المبينة في الجدول الزمني للملحق لذلك البند.
وبما انه يفرض حدود، لم تكن مطبقة، على قيم الخسائر التي كان سيتم استردادها لولا تطبيق هذا الملحق ويحول المؤمن له من الرجوع للموقف المالي الذي كان عليه قبل الحادث، فان هذا الملحق يضر المؤمن له وينبغي تجنبه ان أمكن وهذا الملحق يقلل المبلغ الذي سيتلقاه المؤمن له من شركة التأمين إذا أصيب الشيء موضوع التأمين بضرر كبير.
