وثائق وتغطيات التأمين العقاري على الوحدات السكنية وساكنيها.. تعرف عليها

التأمين على العقارات والشقق السكنية أو المنازل ضد الحرائق والسرقة وغيرها من خلال وثيقة التأمين من بعض شركات التأمين، وتسري وثيقة التأمين لمدة عام واحد وقابلة للتجديد إذا اراد العميل ذلك.

ويتكون التأمين العقارى أو المنزلى من عدة أجزاء مختلفة: 

1ـ حماية الممتلكات.

توفر حماية الممتلكات تعويضًا عن سرقة الاغراض  أو إندلاع الحريق فى المنزل.

2ـ التأمين  للسفر.

وتوفر وثيقة التأمين المنزلية حماية السفر الحماية عند الإصابة بمرض أو حادث أثناء السفر.

3ـ حماية المسؤولية.

وتوفر إمكانية الحصول على تعويض عن بعض تكاليف المحاكمة فى حالات النزاع.

4ـ الحماية من الاعتداء.

الحماية من الاعتداء يمكن أن تمنح تعويضًا فى حال تعرض العميل  للاعتداء.

ويسرى التأمين على كل من يقطن المنزل ويسكن فى ذلك العنوان ويشارك فى المنزل، وإذا كان الشخص مستأجرا يجب عليه أن يبرم تأمينًا خاصًا به فترة وجوده فى المسكن.

وهناك ثلاثة مستويات للتغطية الأكثر شيوعا:

- القيمة النقدية الفعلية: تغطي القيمة الفعلية للمنزل والممتلكات بعد خصم الاستهلاك  من القيمة الفعلية وقت وقوع الخسارة.

- توسيع تكلفة الاستبدال: القيمة النقدية الفعلية دون خصم الاستهلاك، لتوفير القدرة على إصلاح أو إعادة بناء المنزل إلى الحالة الأصلية.

- تكلفة الاستبدال المضمونة: بعض شركات التأمين تقدم تغطية استبدال موسعة حيث يدفع تكاليف الإصلاح أو إعادة بناء المنزل – حتى لو كان أكثر من حد الوثيقة وقت حدوث الخسارة.

وحدد القانون عدة شروط للتعاقد مع البنوك لكى تقوم شركة التأمين بسداد قيمة القروض العقارية نيابة عن العملاء المقترضين من البنوك وشركات التمويل العقارى.

وذلك بموجب وثيقة تأمين الائتمان، وهى عبارة عن أداة مالية تعمل على توفير الحماية للمقرض المتعامل بالتسهيلات الإئتمانية (بنك – شركة تمويل عقارى)، ضد مخاطر عدم السداد لقيمة التمويلات الممنوحة لعملائه التى غالبًا ما تنتج عن التعثر المحتمل فى سداد أقساط التمويل أو إفلاس المقترض.

أو بسبب الأحوال الاقتصادية والسياسية الخارجة عن سيطرة كل من المقرض والمقترض.

كيفية سداد الأقساط:

1- تقوم البنوك أو شركات التمويل العقارى بالتأمين على محفظة القروض العقارية ضد مخاطر عدم السداد الناتجة عن تعثر العميل، ويتم سداد قيمة قسط التأمين مرة واحدة فى بداية الحصول على القرض، ويتحمل العميل المقترض القسط التأمينى.

2- (وفاة العميل أو تعثره عن السداد بسبب الإفلاس) تفرض بعض البنوك وشركات التمويل العقارى وثيقتين تأمين وليس وثيقة واحدة، فتغطى الأولى مخاطر عدم السداد الناتجة عن الوفاة.

وهى وثيقة متوفرة لدى شركات تأمين الحياة، والوثيقة الثانية تغطى مخاطر عدم السداد الناتجة عن التعثر ويتم اصدار الوثيقة من خلال شركات تأمين الممتلكات والمسئوليات، لذا فإن شروط سداد شركة التأمين القروض العقارية نيابة عن العملاء هى وفاة العميل أو تعثره عن السداد بسبب الإفلاس.

3- تعتبر وثيقة تأمين الإئتمان أداة هامة للبنوك وشركات التمويل العقارى لإدارة المخاطر التى تتعرض لها، أهمها تعثر العملاء عن السداد للقرض العقارى لأسباب الوفاة أو أسباب تجارية كالافلاس.

4- تستفيد البنوك وشركات التمويل العقارى من خلال هذه الوثيقة بالتوسع فى الإقراض خاصة للأفراد لأنها قامت بنقل عبء تحمل تكلفة تعثر العميل من البنك إلى شركة التأمين، فبمجرد اثبات وفاة العميل أو تعثره تقوم شركة التأمين بسداد باقى قيمة القرض غير المسدد لصالح البنك.

5- تستهدف هذه الوثيقة الخاصة بالتمويل العقارى تعويض المؤمن له (البنك – شركة التمويل العقارى) عن الخسارة التى قد تلحق به والناشئة مباشرة عن تعثر المقترض”المؤمن عليه” فى سداد أقساط القروض الممنوحة سواء كانت لتمويل شراء أو بناء أو ترميم لأو تسطيب عقار.