4 خطوات لتطوير منتجات التأمين متناهى الصغر .. تعرف عليها
التأمين متناهى الصغر هو خدمة تأمينية لحماية شريحة كبيرة من أفراد المجتمع من ذوى الدخول المنخفضة من خلال توفير تغطية تأمينية ضد العديد من الأخطار التى تهددهم فى مقابل سداد أقساط زهيدة تتناسب مع طبيعة الخطر المؤمن عليه ويعتبر التأمين متناهي الصغر " “Micro Insurance أحد الأعمدة الأساسية لتحقيق استراتيجية الشمول المالي و من ثم التنمية المستدامة.
ووفقًا للشبكة الدولية للتأمين متناهي الصغر يمكن تحديد مفهوم مدلول مقطع متناهي الصغر وفقًا لثلاثة أبعاد مختلفة وهي: الـعـمـلاء الـمـستهدفين (محدودي الدخل)، أو طبيعة التغطيات التأمينية” (مبالغ تأمين وأقساط ضئيلة) ، أو عملية تقديم الخدمة (تقديم الخدمة من خلال مقدمي خدمة يناسبون طبيعة هذا التأمين وقريبين من العملاء المستهدفين ربما على مستوى القرى والنجوع). ومما لا شك فيه أن التفسير الأقرب لواقع الامر هو الاعتماد على بعد"طبقة العملاء المستهدفين".
وقد تؤدي الأزمات المالية التى يمكن أن تتعرض لها الأسر الفقيرة إلى اتخاذ قرارات صعبة مثل خفض استهلاك الطعام أو تسرب الأطفال من المدارس أو استنفاذ الأصول المنتجة لتغطية النفقات المتعلقة بالحوادث وما ينتج عنها من أضرار.
و من ثم يمكن اعتبار التأمين متناهي الصغر هو أول أداة لمواجهة الأخطار، فضلًا عن كونه أداة تنموية لها انعكاساتها على مستوى الاقتصاد الكلي والرفاهية العامة.
تطوير المنتجات والتسعير
يعتمد تطوير المنتج وتسعيره على نتائج أبحاث السوق ويتطلب مهارات اكتوارية،أو قد تستخدم أحيانًا أساليب أبسط وأكثر ملاءمة، ولكن هناك مزايا في استخدام النماذج الأكثر تعقيدًا، وعادة لا يبدأ قرار تقديم خدمات التأمين متناهى الصغر من نقطة الصفر. فمن خلال تفاعل العديد من الشركات بانتظام مع عملائها يتكون لديها فكرة جيدة عن الأخطار المختلفة التي تؤثر على أسرهم واحتياجات التأمين الخاصة بهم، ومع ذلك، لضمان ملاءمة المنتج بشكل جيد، يجب إجراء أبحاث السوق دون أي تحيز افتراضي.
خطوات تطوير منتجات التامين متناهى الصغر :
- بداية يتم تحديد وفهم قائمة الأخطار التي تؤثر على الأسر المستهدفة من خلال نتائج أبحاث السوق، فضلًا عن تأثير الأخطار وكيفية إدارتها حاليًا على مستوى الأسرة والمجتمع والشركاتو من هذه القائمة يتم تحديد الأخطار القابلة للتأمين كآفاق لتطوير المنتج.
2- ثم يطرح السؤال التالي: "مع ضعف القدرة المالية للعملاء ، ما هي الأخطار القابلة للتأمين التي يفضل المستهلكون في السوق التأمين عليها أولًا؟" و هو السؤال الذي يجب أن يتم الرد عليه من خلال نتائج البحث. ومع ذلك، قد لا يكون من الممكن دائمًا تأمين تلك الأخطار في أعلى القائمة. على سبيل المثال، قد تصنف جمعية تعاونيةلصغار المزارعين الحماية ضد أخطار تلف المحاصيل كأولوية قصوى. نظرًا لأن معظم الأحداث القابلة للتأمين التي تسبب تلف المحاصيل هي ظواهر طبيعية واسعة النطاق تؤثر على العديد من المزارعين في نفس الوقت، وبالتالي فإن إنشاء برنامج تأمين ذاتي على المحاصيل يفوق قدرة أي جمعية تعاونية، وبالتالي يكون الحل هو وجود شركة تأمين تعمل كشريك مناسب أو برنامج حكومي. وبالتالي، فإن القرار بشأن منتج ما يعتمد دائمًا على مجموعة من احتياجات السوق والحقائق الأخرى التي تحدد جدواه.
3- بعد تحديد الأخطار التي يجب التأمين عليها، يتم تقدير الفوائد وميزات المنتج جنبًا إلى جنب مع القدرة والاستعداد للدفع من قبل العميل. ومن خلال أبحاث السوق يمكن تحديد الحد الأقصى للقسط الممكن تحمله من قبل هذه الفئة من العملاء، وهنا تكمن صعوبة الموازنة بين طرح بدائل واقعية ومجدية اقتصاديًا.
4- يجب أن يسفر تحليل نتائج أبحاث السوق عن النتائج التالية:
الأخطار التي يجب التأمين عليها ؛ أفراد الأسرة المراد تغطيتهم ؛ حجم الأقساطالتي يكون السوق قادرًا على دفعها ؛ وبالتالي، نطاق الحماية والفوائد المتوقعة. بالإضافة إلى ذلك، ستوفر أبحاث السوق مؤشرًا أوليًا حول جدوى وملاءمة التأمين على الأخطارالمحددة.
بالإضافة إلى تقدير الأسعار والمزايا التي يتوقعها السوق،ويجب أن يتم حساب ذلك من قبل خبراء اكتواريين مدربين في مجال التأمين متناهى الصغر بالتعاون مع قناة التوزيع نظرًالإلمامها بالظروف السائدة وعملائها، ويكمن التحدي في أنه إذا تم تحديد معدل قسط مرتفع للغاية بالنسبة للمزايا المتوقعة وخصائص المنتج، فسيجد العملاء أنه يفوق قدرتهم على الدفع، مما يجعل من الصعب تحقيق معدل اختراق جيد، من ناحية أخرى، لن يكون البرنامج ممكنًا اقتصاديًا إذا كان القسط شديد الانخفاض.
و يتم تحديد جميع التدفقات المالية الخارجة المتوقعة لكل فترة محاسبية خلال مدة تنفيذ البرنامج بما في ذلك تضمين المصاريف التشغيلية (التسويقية، الإدارية، الاهلاك والاستهلاك، إلخ) وإعادة التأمين وتكاليف المطالبات المتوقعة. وبالمثل، يتم دمج التدفقاتالداخلة المتوقعة مثل الأقساط، وعوائد الاستثمار، والعمولات، والإعانات، والإيرادات المتوقعة الأخرى. و يجب تقدير الالتزامات المستحقة،والاحتياطيات وطرق تمويلها،ومن خلالالموازنة المتوقعة، يتم حساب بعض مؤشرات الأداء المالي الرئيسية ويتم تعديل النموذج حتى يتم تحقيق القيم المستهدفة في المستقبل.
و من الأخطاء الشائعة في هذا الصدد قيام بعض الخبراء بتحديد قسط التأمين استنادًا إلى تسعير منتجات تجارية أو منتج تأمين متناهي الصغر مماثل في السوق،و تكمن المشكلة الرئيسية في أن مثل هذه المنتجات الأخرى تم تطويرها في ظل ظروف مختلفة وعادةً لسوق آخر بخصائص واحتياجات مختلفة.
