ماهو الفرق بين التأمين التجاري و التكافلى فى مصر ؟
التأمين هو نظام اجتماعي يهدف إلى تكوين احتياطي لمواجهة الخسائر غير المؤكدة، والتي يتعرض لها الأفراد والمؤسسات عن طريق نقل عبء الخطر من شخص واحد إلى عدة أشخاص أو مجموعة من الأشخاص، أي أنه نظام يصمم لتخفيض أو تقليل ظاهرة عدم التأكد للخسائر المالية عن طريق نقل عبء الخطر.
وينقسم التأمين من حيث آليات العمل الى نوعين الاول تجارى والثانى تكافلى إسلامى.. ونستعرض فيما يلى ابرز الفوارق بين النوعين:
1: الفرق من حيث الشكل
التأمين التجارى يكون عقد التأمين بين طرفين أحدهما العميل والثانى شركة التأمين وتكون أقساط التأمين التي يلتزم بدفعها العميل ملكا للشركة.
أما فى التأمين التكافلى، فكل عميل له صفتان فى آن واحد، صفة المؤمن لغيره والمؤمن لنفسه، ودور شركة التأمين هو إدارة العملية التأمينية وأموال واستثمارات التأمين والمضاربة بأسلوب شرعى يتفق وأحكام الشريعة الإسلامية.
2: من حيث الغاية والهدف
هدف التأمين التجارى الأساسى هو تحقيق أكبر قدر من الربح للمساهمين وتحقيق الأمان والحماية للمستأمنين، أما فى التأمين التكافلى فإن الهدف الأساسى منه هو تحقيق الأمان والحماية من خلال التعاون بين المستأمنين على ترميم آثار المخاطر التى تصيب أيا منهم فما يدفعه كل مستأمن إنما يريد به التعاون مع بقية المستأمنين فى تخفيف الضرر أو رفعه عن أحدهم إذا ما نزل به ضرر بحدوث الكارثة أو الخطر المؤمن منه، والغاية الربحية مقصودة تالية وليست الهدف الاصلى.
3: القسط الذى يدفعه المشترك
يدفع المشترك “ المؤمن له ” قسط مقدم يتم تحديده طبقا للأساليب الفنية سواء كان التأمين تكافليا او تجاريا.
أما التأمين التكافلى يختلف بالنسبة للفائض المحقق من النشاط التأمينى ففي التأمين التكافلي يتم توزيع جزء من الفائض على المشتركين في التأمين طبقًا للنظام الأساسي لكل شركة، بينما يكون الفائض التأمينى فى التأمين التجارى حقًا للمساهمين بالكامل، وهذا يجعل قسط التأمين التكافلى أقل منه فى التأمين التجارى فى الواقع وإن كان يبدو متساويا معه في بداية التعاقد، ويختلف القسط فى التأمين التجارى عنه فى التأمين التكافلى لصفته، فالقسط فى التأمين التجارى يدفع مقابل العوض المالى الذى تلتزم الشركة بدفعه للمؤمن له فى حالة تحقق الخطر المؤمن ضده، فاذا لم يقع الخطر لا تدفع الشركة له شيئا مع تملكها للقسط كاملا. والتأمين التجارى عقد معاوضة.. احد العوضين محدد وهو القسط الذى يدفعه المؤمن له والعوض الاخر مجهول حصوله ومجهول مقداره ومن هنا دخله الغرر، اما القسط فى التأمين التكافلى فيدفعه المشترك متبرعا به كله او بعضه لمن يتحقق له الخطر المؤمن ضده من المشتركين – وهو واحد منهم – فالتأمين التكافلى هو عقد تبرع فى حقيقته وان كان المتبرع قد حصل على عوض نظير تبرعه.
4: استثمار الأموال
استثمار أموال التأمين التكافلى يتطلب قنوات ونسب استثمار تختلف عن استثمار اموال التأمين التجارى، ويوجب نظام التكافل باستثمار الأموال فى الأوعية الاستثمارية التى تتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية وحيث ان الإطار التشريعى فى مصر لم يقنن بعد ( جارى إعداد قانون جديد للتامين ) ولذلك فإن عمل شركات التكافل فإن شركة التأمين التكافلية العاملة فى السوق المصرى تلتزم باستثمار أموال حملة الوثائق فى القنوات وبالنسب طبقا للقواعد التى تضعها هيئة الرقابة على التأمين فى هذا الشأن، بينما تقوم الشركة باستثمار أموال المساهمين فى المشروعات الاستثمارية التى تتفق مع أحكام الشريعة الإسلامية .
