منها "التشهير والقذف".. تعرف على وثائق تأمين المسؤوليات وتغطياتها

تهدف جميع أنواع وثائق تأمين المسؤولية "مسؤولية صاحب الوثيقة تجاه الآخرين من حيث التعرض للحوادث أو المسؤولويات القانونية"، وتهدف  لحماية المؤمن له من المسؤولية المدنية التي قد يتعرض لها.

تعرف على تغطيات وثيقة التأمين على لاعبي كرة القدم

وتتعلق وثائق تأمين المسؤولية دائمًا بالمسؤولية القانونية التي قد يتعرض لها أي شخص، فهي لا تخص المسؤوليات الأدبية أو المسؤوليات التي يتحملها الشخص بمحض إرادته ولكنها تخص المسؤوليات القانونية التي يفرضها القانون.

ولا تقتصر التغطية التي توفرها وثائق تأمين المسؤولية على تعويض المؤمن له عن المبالغ التي يكون مسؤولًا عن دفعها بل عن مصاريف المدعي والتعويضات المستحقة له، وكذلك المصاريف والأتعاب التي قد يتحملها المؤمن له نفسه وفق حدود معينة بوثيقة التأمين.

ومن المتعارف عليه أنه على أعضاء المجتمع "واجب العناية" Duty of care تجاه بعضهم البعض، إن واجب العناية العام تجاه الآخرين هو ما يجعلنا بحاجة لوثائق تأمين المسؤولية المدنية Public Liability، وتغطي هذه الوثيقة المبالغ التي يُحكم على شخص قضائيًا بدفعها إلى أي فرد من أفراد المجتمع.

وقد يكون هذا العضو من المجتمع زبونًا دخل إلى محل تجاري وتعثر وسقط بسبب حفرة أو شق في أرضية المحل أو مارًا سقط عليه شيئًا من مبنى.

وثائق تأمين المسؤولية: 

وثيقة تأمين مسؤولية رب العمل تتعامل مع مسؤولية أرباب العمل تجاه موظفيهم.

وثائق تأمين مسؤولية المنتجات Products Liability وتأمين ضمان المنتجات Products Guarantee وهي تخص المسؤوليات التي قد تنجم عن المنتجات التي تم بيعها للآخرين وتُغطي بعض الاستثناءات الموجودة في وثائق تأمين المسؤولية المدنية.

وثيقة تأمين مسؤولية المنتجات

فوثيقة تأمين مسؤولية المنتجات تُغطي المسؤولية المدنية التي تنجم عن ذلك المنتج (مثل انفجار بسبب خلل في الأجهزة يؤدي لإصابة أو وفاة للغير أو أضرار لممتلكاتهم)، بينما تُغطي وثيقة ضمان المنتجات الحالات التي يفشل فيها المنتج أو الجهاز في أداء ما صُنع للقيام به. وكثيرًا ما يتم إضافة تأمين مسؤولية المنتجات لوثيقة المسؤولية المدنية وبيعها كوثيقة واحدة.

المسئوليات المهنية

يستطيع المهنيون (مثل المحامين والمحاسبين والمهندسين والأطباء) تغطية مسؤولياتهم القانونية التي قد تنجم عن أدائهم لمهنهم من خلال وثيقة تأمين المسؤولية المهنية Professional Indemnity مثل موت مريض بسبب إجراء الطبيب لعملية غير مناسبة له أو قيام محامٍ بإعطاء نصيحة خاطئة لأحد زبائنه مما عرضه لخسارة مالية.

 وثيقة تأمين التشهير والقذف الشفوي

وكذلك تستطيع دور النشر مثل الجرائد والمجلات تغطية المسؤولية القانونية التي قد تتعرض لها بسبب ما يُنشر من خلال وثيقة تأمين التشهير والقذف الشفوي Libel & Slander.

وثيقة تأمين مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والمديرين الإداريين

كما أن على أعضاء مجلس الإدارة والمديرين الإداريين واجبات قانونية، ويُمكن تأمين المسؤولية القانونية التي قد تنجم نتيجة فشلهم في تأدية هذه الواجبات عن طريق وثيقة تأمين مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والمديرين الإداريين Directors & Officers Liability Insurance.

وثيقة تأمين المصاريف القضائية

ويجب الأخذ بعين الاعتبار أن هذه المسؤوليات هي مسؤوليات حقيقية يُمكن أن تؤدي إلى نهاية مأساوية من الناحية المالية، وأخبار التلفزيون والصحف والمجلات مليئة بالأمثلة على الأشخاص الذين قاموا أو على وشك القيام بمقاضاة آخرين للحصول على تعويضات عن الأضرار التي لحقت بهم وبأملاكهم، وهذا قد يعني أن هناك شخص قد يتحمل آلاف المبالغ لتسديد التعويضات التي قد تصبح مستحقة عليه فإذا كان لديه وثيقة تأمين المسؤولية المناسبة فإنها ستقوم بتغطية قيمة هذه التعويضات.

إن الأشخاص المطلوب منهم دفع تعويضات سواء كان ذلك الشخص مسؤولًا قانونًا أم لا، سيكون عليه حتمًا تحمل مصاريف وأتعاب الدفاع. لذا يُمكن تأمين هذه المصاريف كجزء من وثيقة تأمين المسؤولية التي ستغطي التعويضات التي قد يتوجب على المؤمن له دفعها وكذلك مصاريف وأتعاب الدفاع ذات العلاقة، ويُمكن تغطيتها بصورة مستقلة من وثيقة تأمين المصاريف القضائية Legal costs & expenses insurance

 تأمين مسؤولية أرباب أو أصحاب العمل

 والتي تجعل وجود هذا التأمين إلزامي، على سبيل المثال قانون التأمين الإلزامي لمسؤولية أصحاب العمل Employers` Liability (Compulsory Insurance Act 1969)

على كل صاحب عمل في بريطانيا لأي عمل من الأعمال، أن يكون مؤمنًا بموجب وثيقة تأمين قانونية أو أكثر لدى مؤمن واحد أو أكثر ضد المسؤولية بالنسبة للإصابات الجسمانية والأمراض التي تُصيب العاملين لديهم بسبب وأثناء مزاولتهم لعملهم.

ويهدف القانون لتوفير ضمان للعمال والموظفين في حالة تعرضهم لأي حادث أثناء أدائهم لوظيفتهم يكون صاحب العمل مسؤولًا عنه.

 قانون الأخطاء المدنية Law of tort

تُشكل الصور المختلفة لقانون الأخطاء المدنية الأساس الذي يقوم المؤمن له بالتأمين ضدها، وهناك انواع مختلفة من الأخطاء المدنية مثل:
• الإهمال Negligence
• المضايقات أو الإزعاج Nuisance
• التعدي Trespass
• القذف والتشهير Defamation
• المسؤولية القطعية Strict Liability
• المسؤولية التشريعية Statutory Liability
• المسؤولية البديلة أو لمسؤولية بالنيابة Vicarious Liability

إن الغالبية العُظمى من المطالبات المتعلقة بتأمين المسؤولية تنجم بسبب الإهمال Negligence، أما بالنسبة للمطالبات التي تنشأ تحت تأمين مسؤولية أصحاب العمل فهي خليط بين الإهمال والمسؤولية التشريعية Statutory Liabilities. أما المطالبات التي تنشأ بسبب القذف والتشهير Defamation فإنه يتم التعامل معها عن طريق تأمين القذف والتشهير Libel & Slander. 

وهذا لا يعني أن الأخطاء المدنية الأخرى غير قابلة للتأمين إلا أنها لا تُمثل سببًا لكثير من المطالبات وإذا ما نشأت مطالبات بسبب هذه الأخطاء المدنية فإنه على الأرجح يتم التعامل معها من قِبل وثائق تأمين المسؤولية المدنية.

• يتعلق الإهمال بواجب العناية وإن الإخلال بهذا الواجب تجاه الغير إذا ما سبب ضررًا يُعتبر إهمالًا. ويُعتبر دفع التعويضات المالية Damages إلى المتضرر هو الرد أو المعالجة القانونية التي تحكم بها المحكمة في القضايا المتعلقة بالإهمال.

فمثلًا على أصحاب المصانع يجب عدم تعريض حياة الأشخاص الذين يمرون على الشارع بجانب المصنع للخطر والإصابة، فإذا لم يتم صيانة المصنع بشكل جيد وأدى ذلك إلى سقوط جزء من سقف المصنع على أحد المارة فإن يعني أن صاحب المصنع قد فشل في مراعاة واجب العناية وتسبب ذلك في جرح وإصابة طرف ثالث وعليه يجب أن يقوم صاحب المصنع بدفع تعويضات Damages إلى ذلك الطرف. 

ويجب أن يكون لدى صاحب المصنع هذا وثيقة تأمين المسؤولية المدنية والتي ستقوم بالدفاع عن صاحب المصنع في القضية إذا ما تتطلب الأمر ودفع التعويضات إلى الطرف الثالث بالإضافة إلى المصاريف القانونية ذات العلاقة.

 • الأخطاء المدنية المتعلقة بالمضايقات أو الإزعاج Nuisance وبالتعدي Trespass.
• القذف Defamation هو خطأ مدني يأتي في صورة بيانًا تشهيريًا كاذبًا عن شخص ما ويُلحق الأذى بسمعته.

• المسؤولية القطعية والمسؤولية التشريعية 

هما نتاج بعض الأحكام القضائية أو التشريعات البرلمانية وهذه القواعد القانونية تضع المسؤوليات على أشخاص في حالة سقوط أشياء محددة وليس هناك حاجة في هذه الحالة لإثبات أي إهمال من جانب هؤلاء الأشخاص.

ومن الأمثلة على المسؤولية القطعية القاعدة التي تنص على أنه في حالة تسرب أي شيء خطر فإن المسؤول عن حفاظ هذا الشيء مسؤول مسؤولية قطعية عن أي ضرر أو إصابة تحدث بسبب ذلك الشيء المتسرب.

فإذا كان المؤمن له يتحكم في مستودع أو خزان للمياه فإن وجود هذه الكمية من المياه ستصنف في تصنيف الأشياء الخطرة وإذا ما تسربت وأدت إلى حدوث أضرار لممتلكات طرف ثالث فإن ذلك الطرف لا يحتاج لإثبات إهمال صاحب مستودع المياه فكل ما يحتاج إثباته هو تعرضه للضرر.

ومن الأمثلة على المسؤولية التشريعية:

مسئولية أصحاب الفنادق Hotel Proprietors حيث يكون بموجبه أصحاب الفنادق مسؤولين قطعيًا عن سلامة ممتلكات النزلاء، أما إذا لم يقم صاحب الفندق بعرض لوحة تحتوي على التشريع القانوني في الموقع المناسب في بهو الفندق أو كان مهملًا أو إذا ترك النزيل أمواله في عهدة الفندق (في صندوق الأمانات) فإن مسؤولية أصحاب الفنادق في هذه الحالات غير محدودة Unlimited.

وكذلك قوانين المرور Road Traffic Acts    هو مثال آخر على المسؤولية التشريعية والتي يجب تأمينها. وبموجب بنود هذه القوانين فإن أي فرد يستخدم مركبة على الشوارع العامة يُعتبر مسؤولًا عن أية مصاريف تتعلق بأي علاج طبي طارئ لأي شخص يُصاب في حادث سير بغض النظر عن موضوع الإهمال.

• المسؤولية البديلة (المسؤولية بالنيابة)

 هي القاعدة القانونية التي تجعل شخص ما مسؤولًا عن الأخطاء التي ارتكبها شخص آخر وهذا موضوع يُنشأ في جميع أنواع تأمينات المسؤولية فصاحب العمل مسؤول عن الأخطاء التي يرتكبها مستخدميه أثناء فترة العمل. وهذا يعني عندما يتسبب أحد المستخدمين في إصابة زميلًا له أثناء العمل، أو يتسبب في إصابة شخص آخر من غير زملاء العمل (كزائر في المبنى مثلًا)،  الضحية مطالبة صاحب العمل الذي يكون مسؤولًا بالنيابة (المسؤول البديل) بالتعويض. جميع أنواع تأمينات المسؤولية تغطي المسؤولية البديلة ودون أن يقوم المؤمنون باستخدام حقهم في الرجوع.

تغطيات الوثائق:

جميع وثائق تأمين المسؤولية تُعطي أو توفر نفس التعويض لحامل الوثيقة فهي تحمي حامل الوثيقة بالنسبة للمسؤولية القانونية التي قد يتحملها تجاه الأطراف الأخرى وتُعد بدفع التكاليف القانونية المرتبطة بالدفاع عن المطالبات سوى للإصابات الجسدية أو أضرار الممتلكات، إلا أن هناك تباين بالنسبة للنطاق الذي توفره كل وثيقة.

• توسيع التغطية:

 من الممكن والمعتاد توسيع الغطاء الأساسي لوثائق تأمين المسؤولية في بعض الحالات:

 أ‌- مصاريف المقاضاة Prosecution Costs
ب‌- العقارات ذات العيوب Defective Premises
ج‌- مسؤولية المستأجر Tenants Liability
د‌- المسؤولية الناجمة عن المركبات Motor Liabilities
ه‌- الأخطار الناجمة عن الآليات المستخدمة Tool of Trade Risk
و‌- المسؤولية التعاقدية Contractual Liability
ز‌- مصاريف الدفاع القانوني Legal Defence Costs