تعرف على آليات قبول شركة التأمين أو رفض تغطية المخاطر المؤمن عليها
يقصد
بالاكتتاب هو تحديد اﻷسس التي يقبل على أساسها طلب التأمين
وأهمية الاكتتاب ترجع إلى ضرورة قيام شركات التأمين بانتقاء الأخطار المؤمن عليها .
وتعتبر عملية الاكتتاب في مجال التأمين من أهم الوظائف بل هي سر نجاح الشركة أو فشلها لأن أي أخطاء في قبول أخطار كان من المفروض رفضها أو تقييم الخطر بدرجة أقل من الحقيقة سوف يؤدى إلى عدم كفاية الأقساط المحصلة عن تغطيات التعويضات المدفوعة.
ويتم تصنيف الأخطار إلى :
-أخطار بسيطة Simple Risks
-أخطار متوسطة الخطورة Hazardous Risks
-أخطار عالية الخطورة More Hazardous Risks
سياسات القبول أو الرفض للأخطار :
وتقوم على تقييم وانتقاء وتصنيف الأخطار من خلال طلب التأمين وتقرير المعاينة للخطر ويتم تقسيم الأخطار إلى مجموعات :
- الأخطار التي تقبل بالشروط والأسعار العادية
- الأخطار التي تقبل بشروط معينة
- أخطار غير مقبولة
وتمثل الأخطار البسيطة أو المتوسطة التي يجد المكتتب أن عوامل الخطر المادية والمعنوية فيها تعتبر مقبولة .
وتمثل الأخطار التي لا يمكن قبولها بالشروط والأسعار العادية بسبب وجود بعض الجوانب التي لابد من التعامل معها لكي يكون الخطر مقبولا فيلجا إلى رفع السعر أو التحمل أو فرض بعض الشروط الإضافية.
وتمثل الأخطار التي يرفض المكتتب تأمينها من البداية.
ومن خلال عملية انتقاء الأخطار يتم تحديد التغطية المناسبة والسعر المناسب للخطربحيث يكون السعر كافياً وغير مبالغ فيه ويتناسب مع درجة الخطورة.
صلاحيات الاكتتاب:
يلتزم المكتتب في كل فرع من الفروع الجغرافية بالصلاحيات الممنوحة له طبقا لسياسات الشركة والتوصيف الوظيفي لكل مسمى.
إدارة عمليات الاكتتاب:
تنظم عمليات الاكتتاب في شركات التأمين الأنظمة التالية: -
- دليل الاكتتاب في تأمين الممتلكات
- اتفاقيات إعادة التأمين
- الصلاحيات الاكتتابية
طلب التأمين :
يقوم مكتتب التأمين بدراسة طلب التأمين المقدم من المؤمن له سواء مباشرة أو عن طريق الوسيط بغرض قبول أو رفض التأمين لذلك يجب علية التأكد من استيفاء طلب التأمين والحصول على الحد الأدنى من البيانات
العوامل التي يجب على المكتتب مراعاتها عند قبول الخطر/ التسعير:
-نوع التغطية Cover
- طبيعة إشغال أو استخدام المباني/ العين التأمينيةOccupancy of premises
- مدى خطورة الأعيان المجاورة للعين التأمينيةAdjacent premises
- تشييد المباني Construction
- وسائل وإمكانيات وسائل الوقاية والمكافحة من الحريق Firefighting facilities
أهمية المعاينة الفنية السليمة للأخطار
تعتبر المعاينة أحد المراحل الهامة في عملية الاكتتاب حيث إنها ضرورية للحصول على كافة المعلومات التي تساعد مكتتب التأمين على ما يلي:
1) تقييم الخطر
2) قبول أو رفض الخطر
3) تسعير الخطر
4) تحديد الموقع وقيمة الأصول لكل موقع
5) تحديد عدد الأخطار وبالتالي تحديد احتفاظ الشركة
6) وضع التوصيات اللازمة لتحسين الخطر وتقليل احتمال وقوع الخطر.
ضوابط المعاينة:
- يقوم المعاين بالشركة باستخدام نموذج المعاينة المعد سواء
- النموذج الصادر من الاتحاد المصري للتأمين
- النموذج الصادر من شركة التأمين
---اما عن إجراءات المعاينة على سبيل المثال لا الحصر ..فتتم كالتالى :
- تصوير الموقع بالكامل بشكل واضح يوضح شكل وطبيعة الخطر من كافة الجوانب الفنية حتى يمكن الاستناد عليها في تقييم الخطر.
- وصف تفصيلي للخطر بداية من طبيعة النشاط – وصف المباني – وصف المحتويات – الاعيان المجاورة وتأثيرها على موضوع التأمين
- الاطلاع على السجلات والدفاتر للعميل والتأكد من التزام العميل بإتباع الدورة المستندية وانه يمسك حسابات منتظمة لأنه في حالة عدم وجودها يسقط حق العميل بالتعويض سواء كان نشاط تجاري أو مخازن.
وتعتبر عملية الاكتتاب في مجال التأمين من أهم الوظائف بل هي سر نجاح الشركة أو فشلها لأن أي أخطاء في قبول أخطار كان من المفروض رفضها أو تقييم الخطر بدرجة أقل من الحقيقة سوف يؤدى إلى عدم كفاية الأقساط المحصلة عن تغطيات التعويضات المدفوعة.
ويتم تصنيف الأخطار إلى :
-أخطار بسيطة Simple Risks
-أخطار متوسطة الخطورة Hazardous Risks
-أخطار عالية الخطورة More Hazardous Risks
سياسات القبول أو الرفض للأخطار :
وتقوم على تقييم وانتقاء وتصنيف الأخطار من خلال طلب التأمين وتقرير المعاينة للخطر ويتم تقسيم الأخطار إلى مجموعات :
- الأخطار التي تقبل بالشروط والأسعار العادية
- الأخطار التي تقبل بشروط معينة
- أخطار غير مقبولة
وتمثل الأخطار البسيطة أو المتوسطة التي يجد المكتتب أن عوامل الخطر المادية والمعنوية فيها تعتبر مقبولة .
وتمثل الأخطار التي لا يمكن قبولها بالشروط والأسعار العادية بسبب وجود بعض الجوانب التي لابد من التعامل معها لكي يكون الخطر مقبولا فيلجا إلى رفع السعر أو التحمل أو فرض بعض الشروط الإضافية.
وتمثل الأخطار التي يرفض المكتتب تأمينها من البداية.
ومن خلال عملية انتقاء الأخطار يتم تحديد التغطية المناسبة والسعر المناسب للخطربحيث يكون السعر كافياً وغير مبالغ فيه ويتناسب مع درجة الخطورة.
صلاحيات الاكتتاب:
يلتزم المكتتب في كل فرع من الفروع الجغرافية بالصلاحيات الممنوحة له طبقا لسياسات الشركة والتوصيف الوظيفي لكل مسمى.
إدارة عمليات الاكتتاب:
تنظم عمليات الاكتتاب في شركات التأمين الأنظمة التالية: -
- دليل الاكتتاب في تأمين الممتلكات
- اتفاقيات إعادة التأمين
- الصلاحيات الاكتتابية
طلب التأمين :
يقوم مكتتب التأمين بدراسة طلب التأمين المقدم من المؤمن له سواء مباشرة أو عن طريق الوسيط بغرض قبول أو رفض التأمين لذلك يجب علية التأكد من استيفاء طلب التأمين والحصول على الحد الأدنى من البيانات
العوامل التي يجب على المكتتب مراعاتها عند قبول الخطر/ التسعير:
-نوع التغطية Cover
- طبيعة إشغال أو استخدام المباني/ العين التأمينيةOccupancy of premises
- مدى خطورة الأعيان المجاورة للعين التأمينيةAdjacent premises
- تشييد المباني Construction
- وسائل وإمكانيات وسائل الوقاية والمكافحة من الحريق Firefighting facilities
أهمية المعاينة الفنية السليمة للأخطار
تعتبر المعاينة أحد المراحل الهامة في عملية الاكتتاب حيث إنها ضرورية للحصول على كافة المعلومات التي تساعد مكتتب التأمين على ما يلي:
1) تقييم الخطر
2) قبول أو رفض الخطر
3) تسعير الخطر
4) تحديد الموقع وقيمة الأصول لكل موقع
5) تحديد عدد الأخطار وبالتالي تحديد احتفاظ الشركة
6) وضع التوصيات اللازمة لتحسين الخطر وتقليل احتمال وقوع الخطر.
ضوابط المعاينة:
- يقوم المعاين بالشركة باستخدام نموذج المعاينة المعد سواء
- النموذج الصادر من الاتحاد المصري للتأمين
- النموذج الصادر من شركة التأمين
---اما عن إجراءات المعاينة على سبيل المثال لا الحصر ..فتتم كالتالى :
- تصوير الموقع بالكامل بشكل واضح يوضح شكل وطبيعة الخطر من كافة الجوانب الفنية حتى يمكن الاستناد عليها في تقييم الخطر.
- وصف تفصيلي للخطر بداية من طبيعة النشاط – وصف المباني – وصف المحتويات – الاعيان المجاورة وتأثيرها على موضوع التأمين
- الاطلاع على السجلات والدفاتر للعميل والتأكد من التزام العميل بإتباع الدورة المستندية وانه يمسك حسابات منتظمة لأنه في حالة عدم وجودها يسقط حق العميل بالتعويض سواء كان نشاط تجاري أو مخازن.
