وثائق التأمين الادخارية فرصة لتجاوز تدني المعاشات.. والخبراء: تصرف واع من العملاء.. يمكن للعميل تصفية وثيقته وتحمل جزء من الخسائر.. وقاعدة البيانات الشاملة شرط نجاحها

أكد خبراء التأمين على أهمية الوثائق الادخارية وبخاصة وثيقة تأمين المعاش خاصة أن المحالين للمعاش يعانون تدنى معاشاتهم، مما يؤثر على حياتهم وأسرهم، فيلجئون للبحث عن مصدر دخل آخر.

أهم الوثائق
قال عبد الرؤوف قطب، العضو المنتدب لشركة بيت التأمين المصري السعودي، إن وثيقة المعاش حاليا من أهم الوثائق فأصحاب المعاشات في مصر يعانون تدنى قيمة المعاش بسبب القانون الذي وضع حدا أقصى لقيمة المعاش لا يتخطاه ولا يقترب من ثلثي قيمة راتبه قبل نهاية خدمته.

أسعار استرشادية
وأضاف قطب أن هذا النظام يدفع المواطنين لإصدار وثيقة تأمين المعاش لدى إحدى شركات التأمين على الحياة حيث يمكن تحديد قيمة المعاش ومدى استحقاقه ورثته وشروط ذلك، لافتا إلى أن الاتحاد المصرى للتأمين يقدم أسعارا استرشادية ولكنه لا يجبر شركات التأمين العاملة في السوق على قبولها، متابعا: أنه يمكن لصاحب المعاش تحديد مستحق المعاش حال وفاته وقيمة المعاش ومدته أو لكى تنتهى مدة دراسة الوريث أو زواجه وغيره.

الشروط
وأضاف أن وثيقة المعاش يجب أن تحتوى على بند صرف المعاش للورثة بحد أدنى ١٥ عاما وذلك إذا توفى العميل قبل نهاية المدة المحددة للوثيقة، بالإضافة إلى ضرورة أن تحتوى ما يبقى على بند يوضح كيف يوزع المعاش إذا توفى أحد الورثة، أو كيف يتسلمه ورثته.

وتابع: أنه يوجد نحو ١٥ نوعا من التأمين الادخارى لما له من أهمية ولذلك يجب أن يتم توضيح بنود كل وثيقة حتى لا يحدث تضارب في حالة الوفاة.

حق التصفية
وقال محمد عبد المولى، مدير إدارة الشئون الفنية بشركة وثاق للتأمين التكافلي، إن الوثائق الادخارية وغيرها يكون للعميل حق تصفية وثيقة التأمين وقت التعاقد، ولا يجوز له تحويلها من شركة إلى شركة تأمين أخرى تعمل في السوق، وبالتالي له حرية الاختيار في تحويلها إلى شركة أخرى من عدمه بعد الانتهاء من إجراءات إلغائها.

ضوابط التصفية
وأشار عبد المولى إلى أنه في حالة تصفية وثيقة التأمين برغبة العميل، ستقع عليه خسائر كبيرة نتيجة ذلك تتمثل في أن العميل يخضع لشرط "المدد القصيرة" والتي من خلالها لا يمكن تصفيتها باليوم، لافتًا إلى أن تصفية هذه النسب حسب مدة الوثيقة نفسها، حيث إن الفترة من يوم إلى شهر يخسر 25% من قيمة الوثيقة، وبالتالي تصفية وثيقة التأمين تخضع لجدول يتم حسابها بمدة الوثيقة، فالعميل لا يحصل على شيء، إذا تم تصفية الوثيقة خلال 8 شهور.

حالات الغش
وأردف: في هذه الحالة يكون القسط كله لصالح شركة التأمين، وهو ما ينطبق فقط في تأمين السيارات والحريق وأجسام السفن، حيث إن هذه الفروع لا يتم الوثيقة فيها، وفى جميع الحالات لابد على العميل أن يكون سدد قيمة الوثيقة قبل الإلغاء، مؤكدا أن هناك حالات من الممكن أن تقوم شركة التأمين بإلغاء الوثيقة فيها وهى الحالات التي يثبت فيها عمليات غش من العميل أو ارتفاع معدل الخسائر الخاصة به أو هناك سوء نية من العميل ومن ثم في جميع هذه الحالات يتم تصفية الوثيقة "باليوم".

حتمية التوعية
وقالت الدكتورة أماني توفيق أستاذ التأمين بجامعة المنصورة، إن توعية طالبي التأمين أثناء إصدار الوثائق بأهمية الالتزام بمبدأ المصلحة التأمينية ومبدأ منتهى حسن النية وكافة شروط الوثيقة حفاظًا على حقوقهم في الحصول على مزايا التأمين، مشيرة إلى أنه يجب أن يكون هناك وجود قاعدة بيانات تشتمل على كافة المعلومات عن عمليات التأمين المرفوضة من قبل شركات التأمين وإعادة التأمين لأنها تنطوي على غش، وبالتالي وجود إحصائيات عن عدد حالات الغش، والخسائر التي يتحملها هذا المجال في كل نوع من أنواع التأمين.

التدفقات المالية
واستكملت: يجب على شركات التأمين أن تنتبه إلى التدفقات المالية والصفقات الخاصة بحاملي الوثائق الحاليين خاصة في حالة وجود تغيير غير متوقع وغير مفهوم في الحساب، ومن أهم ملامح الصفقات المشكوك فيها: أي تصفية مبكرة وغير عادية لوثيقة التأمين، وتعيين بصورة فجائية وغير عادية لوسيط في صفقة لا تحتاج له أو أي نشاط مالي مثل تسديد المطالبات أو العمولات المبالغ فيها للوسيط، وأي وسيلة سداد غير متعارف عليها.

ولفتت أستاذ التأمين إلى أنه يجب إنشاء قاعدة بيانات بالهيئة العامة للرقابة المالية تشتمل على كافة المعلومات عن عمليات التأمين المرفوضة لأنها تنطوي على غش وعمليات غسل الأموال من قبل شركات التأمين وإعادة التأمين، ومن ثم تقوم شركات التأمين وإعادة التأمين بإعداد سجلات موحدة تقيد فيها طلبات التأمين وتتضمن بيانات عن العملاء، على أن تكون هذه السجلات يدوية (وذلك بمراعاة أن المحاكم لا تأخذ بحجية السجلات الإلكترونية).

تأمين الحياة المؤقت
وقالت إن نشاط تأمين الحياة يعد من أكثر فروع التأمين تعرضًا لعمليات الغش في التأمين وغسل الأموال، وهناك أنواع معينة من وثائق تأمين الحياة أكثر عرضة لمثل هذه العمليات مثل وثائق تأمين الحياة المؤقت، ووثائق تأمين مدى الحياة مع الاشتراك في الأرباح أو بدون الاشتراك في الأرباح، ووثائق تأمين الحياة المرتبطة بوحدات استثمار، وعقود التأمين ذات القسط الوحيد مثل: دفعات المعاش، عقود تأمين الحياة ذات الدفعة الواحدة، اشتراكات عقود تأمين المعاشات الخاصة، مشيرة إلى أنه وفقًا لقانون التجارة البحرية، قد يحدث أن يقوم المؤمن له، بإبرام أكثر من عقد تأمين واحد لدى مؤمنين متعددين في نفس الوقت، لتغطية نفسي الشيء من نفس الخطر.

وواصلت: حال ترتب على ذلك زيادة مجموع مبالغ التأمين على القيمة الحقيقية للشيء المؤمن عليه، تطبق قاعدة المشاركة بين المؤمنين المتعددين بحيث يتحمل كل واحد منهم جزءًا من مبلغ التعويض يتناسب مع قيمة التأمين المبرم من قبله، ويطبق هذا المبدأ إذا كان المؤمن له حسن النية في إبرام العقود المتعددة، أما إذا انطوى هذا التعدد على الغش، فيكون كل عقد من عقود التأمين المتعددة على نفس الشيء من نفس الخطر قابلا للإبطال بناء على طلب المؤمن.